Vivaz nació como la marca digital del grupo Divina Seguros con una promesa clara: contratar un vida riesgo en cinco minutos, sin papeleo y sin médico. Suena bien. El problema es que ese envoltorio low-friction obliga a la aseguradora a protegerse por otro lado — y ahí es donde aparecen los tramos de capital por edad, las exclusiones deportivas y un cuestionario de salud corto pero afilado. Vamos a desmontarlo.
Qué es Vivaz Vida Riesgo y en qué ramo se encuadra
Estamos ante un seguro de vida riesgo temporal renovable anual, ramo Vida, encuadrado en la modalidad de vida individual con prima creciente por edad. No es un producto de ahorro ni tiene rescate: si el asegurado sobrevive al año, la prima consumida se pierde. Como cualquier contrato de seguro en España, se rige por la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro (LCS) y está supervisado por la DGSFP.
La contratación es 100% online, sin mediador. Eso agiliza, sí, pero también significa que toda la carga probatoria del cuestionario de salud recae en lo que el cliente teclea. Sin un agente que module preguntas. Sin firma manuscrita. Solo tú, la pantalla y el artículo 10 de la LCS esperando al fondo.
Qué cubre exactamente la póliza
La cobertura básica es fallecimiento por cualquier causa, con capital único al beneficiario designado. A partir de ahí, Vivaz permite añadir invalidez absoluta y permanente (IAP) como garantía complementaria, con capital igual o inferior al de fallecimiento. Algunas modalidades incorporan también fallecimiento por accidente con capital adicional y fallecimiento por accidente de circulación duplicando el anterior.
Lo que no encontrarás aquí, y conviene saberlo antes de contratar: no hay cobertura de enfermedades graves, no hay incapacidad temporal, no hay incapacidad permanente total (solo absoluta), y no hay renta para hijos. Es un vida riesgo puro, no un traje a medida.
Capital máximo contratable online sin reconocimiento médico
Este es el punto que más se pregunta. Vivaz permite contratar sin pruebas médicas hasta un umbral que depende de la edad y de las respuestas al cuestionario de salud. En la práctica, la horquilla habitual del mercado online —y Vivaz se mueve en ese rango— es:
- Menores de 40 años sanos: hasta 300.000 € sin reconocimiento.
- Entre 40 y 50 años: el capital sin pruebas suele bajar a 200.000 €.
- A partir de 55 años: el sistema pide analíticas o reconocimiento para pasar de 100.000-150.000 €.
Si necesitas más capital —por hipoteca grande, patrimonio significativo o varios hijos menores—, la póliza sigue contratable, pero el proceso deja de ser instantáneo: Vivaz solicita cuestionario ampliado y, si procede, reconocimiento médico en centro concertado. Ojo aquí: la cifra final ofertada puede variar respecto a la simulación inicial, algo que ya hemos visto en pólizas online comparables como la de Generali ProteccionYa.
Exclusiones deportivas: la lista corta que conviene leer entera
Aquí viene la letra pequeña que suele pillar. Vivaz, como casi toda vida riesgo online, excluye de origen los siniestros derivados de la práctica de deportes considerados de riesgo. El listado típico, alineado con el condicionado del sector, incluye:
- Alpinismo, escalada y montañismo por encima de 3.000 m.
- Espeleología.
- Paracaidismo, parapente, ala delta, salto BASE y vuelo sin motor.
- Buceo con botella a más de 40 m.
- Artes marciales de contacto pleno.
- Automovilismo y motociclismo de competición (incluidas trackdays con cronómetro).
- Rugby y hockey hierba a nivel federado.
- Boxeo y deportes de contacto profesionales.
¿Se puede ampliar? Sí, pero no siempre por la vía online. Para incluir alguno de estos deportes hay que declararlo en el cuestionario y pedir suplemento — con sobreprima y, en ocasiones, con recargo del 25-50% sobre la base. Si haces trail running, ciclismo o esquí alpino recreativo, entras dentro de lo normalmente cubierto. Si eres alpinista de fin de semana en el Pirineo por rutas de 3.500 m, ya no.
Cuestionario de salud: el artículo 10 LCS y por qué no conviene "olvidar" nada
El cuestionario de Vivaz es breve —una quincena de preguntas cerradas— y precisamente por eso es peligroso. El artículo 10 de la LCS obliga al tomador a declarar con exactitud todas las circunstancias por las que se le pregunte. Si hay ocultación dolosa o culpa grave, la aseguradora queda liberada del pago. Si la inexactitud es de buena fe, se aplica proporcionalidad entre la prima pagada y la que se habría cobrado.
Traducido a la práctica: si tienes hipertensión medicada y marcas "no", y mueres cinco años después de un ictus, tus beneficiarios pueden encontrarse con una denegación perfectamente legal. Este es uno de los motivos habituales por los que un seguro de vida no paga, y no es residual: es la primera causa de litigios en el ramo.
Consejo operativo: guarda captura del cuestionario cumplimentado. Si el sistema online no te la ofrece, pídela por escrito al servicio de atención al cliente antes de la primera prima.
Precio orientativo y modalidad
Para un no fumador de 35 años, capital de 150.000 € por fallecimiento, sin garantías adicionales, la prima anual se mueve en el entorno de 110-140 €. A los 45 años, el mismo capital sube a 200-260 €. A los 55, ronda los 500-650 €. Son cifras de mercado; el cotizador real puede desviarse arriba o abajo según profesión, IMC y hábitos declarados.
| Característica | Vivaz Vida Riesgo |
|---|---|
| Tipo | Temporal renovable anual |
| Capital máximo sin reconocimiento (35 años sano) | Hasta 300.000 € orientativos |
| Fallecimiento cualquier causa | Sí (garantía básica) |
| Invalidez absoluta y permanente | Opcional |
| Enfermedades graves | No |
| Edad máx. contratación | 65 años |
| Exclusiones deportivas | Deportes de riesgo listados (ampliables con sobreprima) |
| Carencia por suicidio | 1 año (art. 93 LCS) |
| Prima orientativa (35 años, 150.000 €) | Desde ~110 €/año |
A quién le compensa
- Perfil urbano, 30-45 años, no fumador, sin patologías previas, que quiere cubrir hipoteca o hijos menores con trámite ágil.
- Asegurado que valora el canal digital y no necesita asesoramiento personalizado.
- Capitales medios (100.000-250.000 €) donde el reconocimiento médico se puede evitar.
Cuándo NO compensa
- Mayores de 55 con antecedentes: la sobreprima y las exclusiones anulan la ventaja de precio.
- Deportistas de montaña, buceo técnico o motor: la ampliación puede salir cara o directamente denegarse.
- Quien necesita cobertura de incapacidad permanente total (no solo absoluta) o enfermedades graves.
- Autónomos que buscan proteger ingresos: aquí encaja mejor una póliza específica de las que revisamos en la guía de vida para autónomos.
Veredicto
Vivaz Vida Riesgo cumple lo que promete en su nicho: contratación rápida, capital razonable sin médico y prima competitiva para perfiles jóvenes y sanos. No es el producto adecuado para quien busca coberturas amplias, deportes extremos o edades avanzadas. Y —esto es innegociable— exige un cuestionario cumplimentado con honestidad quirúrgica: cualquier atajo aquí se paga cuando ya no estás para explicarlo. Para casos particulares, consulta con un mediador colegiado o directamente con la DGSFP.
FAQ
¿Cuál es el capital máximo que puedo contratar en Vivaz sin reconocimiento médico?
Depende de edad y respuestas al cuestionario. Como referencia orientativa: hasta 300.000 € en menores de 40 sanos, bajando progresivamente a partir de esa edad. Por encima del umbral, Vivaz pide analíticas o reconocimiento en centro concertado.
¿Qué pasa si practico un deporte excluido y no lo declaro?
Si el siniestro guarda relación con esa práctica no declarada, la aseguradora puede aplicar el artículo 10 LCS y denegar el pago total o parcialmente. Declararlo permite pagar sobreprima, pero mantiene la cobertura vigente.
¿Cubre Vivaz el suicidio del asegurado?
Sí, transcurrido el plazo legal de un año desde la contratación, conforme al artículo 93 de la LCS. Antes de ese año, la cobertura por suicidio queda excluida salvo pacto expreso en contrario.
¿Puedo cancelar la póliza en cualquier momento?
Al ser temporal renovable anual, puedes no renovar comunicándolo por escrito con al menos un mes de antelación al vencimiento. Durante la anualidad en curso, la prima abonada no se devuelve salvo supuestos tasados (nulidad, error material acreditado).
