Dos maneras muy distintas de entender el mismo producto. Verti llega desde el modelo 100% directo y digital, hijo de Mapfre pero con vocación de aseguradora online pura. Pelayo, en cambio, arrastra un ADN mutualista con oficinas físicas y mediadores. El resultado sobre el papel se parece —ambas venden Todo Riesgo con y sin franquicia para gama media— pero en la práctica el siniestro se vive de forma bastante diferente. Vamos a desmontarlas.
El marco: qué esperar de un Todo Riesgo de gama media en España
El Todo Riesgo cubre, además del seguro obligatorio de responsabilidad civil (SOA) que exige la Ley sobre Responsabilidad Civil y Seguro en la Circulación de Vehículos a Motor, los daños propios del vehículo asegurado con independencia de la culpa. La variante con franquicia rebaja prima a cambio de que el asegurado asuma un tramo del daño propio (habitualmente 150, 300, 600 o 900 €). La variante sin franquicia encarece la prima pero deja el bolsillo del asegurado al margen en daños propios.
La regulación de referencia es la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro, con la DGSFP (Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones) como supervisor. El Baremo de la Ley 35/2015 se aplica a lesiones personales.
Un apunte previo: cambiar de compañía no ahorra siempre. Depende del histórico de siniestralidad, del bonus acumulado y del perfil concreto. Un conductor con dos partes en tres años puede encontrar que Pelayo lo tarifica mejor que Verti, o al revés.
Verti Todo Riesgo: el modelo directo llevado al extremo
Verti opera en España como aseguradora directa del grupo Mapfre. Todo pasa por web, app y teléfono. No hay oficina a la que acudir con la carpeta debajo del brazo.
Qué cubre. Como todo Todo Riesgo digno de ese nombre: daños propios por colisión, vuelco o salida de vía, robo, incendio, lunas (parabrisas, luneta y ventanillas), fenómenos atmosféricos, actos vandálicos, RC obligatoria y voluntaria ampliada, defensa jurídica y reclamación de daños, asistencia en carretera desde el kilómetro 0 en la modalidad ampliada y accidentes del conductor. Ofrece Todo Riesgo con franquicia (tramos habituales de 150, 300 o 600 €) y sin franquicia.
Qué NO cubre —la letra pequeña que suele pillar—. Uso profesional del vehículo no declarado (VTC, reparto, autoescuela): si conduces para Glovo o Uber sin declararlo, el siniestro se rechaza. Conducción bajo efectos de alcohol o drogas. Participación en pruebas deportivas. Daños por transportar mercancías peligrosas. Y, cuidado con esto, en la modalidad con franquicia la franquicia se aplica por siniestro, no anual: dos partes de chapa a 300 € son 600 € de tu bolsillo, no 300.
Red de talleres. Verti trabaja con red concertada. Fuera de red, suele haber merma en la peritación o tramitación más lenta. Vehículo de sustitución solo si contratas el complemento; no viene de serie en todas las modalidades.
Gestión del siniestro. Aquí Verti brilla —o decepciona, según con quién hables—. La app permite abrir parte, subir fotos y hacer seguimiento sin llamar a nadie. Para un siniestro de chapa menor funciona muy bien. Para un siniestro complejo (lesionados, culpa discutida, peritaje contradictorio) el modelo 100% digital se queda corto y toca insistir por teléfono.
| Característica | Verti Todo Riesgo |
|---|---|
| Modalidad | Todo Riesgo con y sin franquicia |
| Franquicia (€) | Tramos habituales: 150 / 300 / 600 € |
| Asistencia en carretera | Desde km 0 (modalidad ampliada) |
| Vehículo de sustitución | Opcional, no siempre incluido |
| Red de talleres | Concertada; libre elección penalizada |
| Lunas | Sí, sin franquicia específica de lunas |
| Defensa jurídica | Incluida |
| Canales de gestión | App, web, teléfono (sin oficina física) |
Pelayo Todo Riesgo: mutualismo con red física y mediador
Pelayo Mutua de Seguros mantiene un modelo mixto: canal directo, mediadores y oficinas. Para quien quiere una cara al otro lado del mostrador cuando toca reclamar, esa diferencia pesa.
Qué cubre. El mismo núcleo del Todo Riesgo: daños propios, robo, incendio, lunas, fenómenos atmosféricos, vandalismo, RC ampliada, defensa jurídica, accidentes del conductor y asistencia en carretera. Modalidades con franquicia (tramos habituales 150, 300, 600 €) y sin franquicia. Vehículo de sustitución con condiciones según modalidad contratada.
Qué NO cubre. Las exclusiones estándar del ramo auto: alcohol y drogas, competiciones, uso profesional no declarado, daños intencionados, siniestros anteriores a la contratación. En zonas con siniestralidad alta o conductores nóveles menores de 25 años, la prima se dispara —Pelayo tarifica con cierta sensibilidad al perfil joven, algo a tener en cuenta antes de pedir presupuesto—.
Red y talleres. Red concertada amplia con posibilidad de taller de libre elección, aunque con la peritación habitual y, en algunos casos, límites en mano de obra. La gestión del peritaje en taller propio del asegurado suele ser más ágil en Pelayo que en compañías puramente digitales, precisamente por el peso del mediador.
Gestión del siniestro. Teléfono, app y oficina. El siniestro complejo se beneficia del contacto humano; el siniestro simple pierde algo de agilidad frente a Verti si no eres de los que llama por teléfono. Para un análisis complementario de dos filosofías parecidas puedes revisar el contraste entre Línea Directa y Mutua Madrileña, que sigue una lógica similar de directo vs mutualista.
| Característica | Pelayo Todo Riesgo |
|---|---|
| Modalidad | Todo Riesgo con y sin franquicia |
| Franquicia (€) | Tramos habituales: 150 / 300 / 600 € |
| Asistencia en carretera | Desde km 0 según modalidad |
| Vehículo de sustitución | Según modalidad, con límite de días |
| Red de talleres | Concertada amplia + libre elección |
| Lunas | Incluidas |
| Defensa jurídica | Incluida |
| Canales de gestión | App, teléfono, mediador, oficina física |
Tres ejes para decidir
Franquicia. Empate técnico en tramos. La diferencia está en cómo se aplica el importe: revisa siempre en condiciones particulares si es por siniestro o anual. En ambas es por siniestro, pero la tentación del comercial de vender el tramo más bajo sin explicarlo existe en las dos casas.
Talleres. Ventaja para Pelayo si valoras poder llevar el coche a tu mecánico de confianza sin dramas. Verti empuja hacia red concertada de forma más rotunda.
Gestión del siniestro. Ventaja para Verti en siniestros simples y para el usuario digital. Ventaja para Pelayo en siniestros complejos, con lesionados o culpa discutida.
Cuándo compensa cada una
Verti encaja a un conductor entre 30 y 55 años, urbano, con smartphone en la mano, coche de menos de siete años, siniestralidad baja y aversión a llamar por teléfono. Si tu último parte fue hace más de tres años y buscas prima ajustada, es una candidata seria.
Pelayo encaja a quien quiere mediador, tiene un vehículo de valor medio-alto que va a llevar a taller de marca, valora la oficina física o vive en zona donde la red concertada digital cojea. También a familias con más de un coche buscando pack multivehículo.
Cuándo NO compensa Verti. Si eres de los que necesita cara humana en el siniestro o tu coche tiene más de diez años (la prima Todo Riesgo empieza a no compensar frente a un terceros ampliado).
Cuándo NO compensa Pelayo. Si tu perfil es joven-novel: la tarifa se te va de precio. Y si vas a gestionar siempre por app, pagas por infraestructura que no vas a usar.
Tabla resumen con puntuación
| Póliza | Franquicia | Talleres | Gestión digital | Gestión humana | Perfil ideal | Nota /10 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Verti Todo Riesgo | 8 | 6 | 9 | 6 | Urbano digital 30-55, sin partes | 7,5 |
| Pelayo Todo Riesgo | 8 | 8 | 7 | 8 | Familias, patrimonio medio-alto, mediador | 7,7 |
Veredicto
Ninguna es "mejor" en abstracto. Verti gana en agilidad digital y precio para perfiles limpios; Pelayo gana en acompañamiento y flexibilidad de taller. Antes de firmar, pide las dos ofertas con el mismo tramo de franquicia y compara condiciones particulares —no la publicidad—. Y para dudas concretas sobre tu caso, un mediador colegiado o la propia DGSFP siguen siendo la referencia seria.
Preguntas frecuentes
¿Qué es mejor, Verti o Pelayo Todo Riesgo?
Depende del perfil. Verti conviene al conductor digital, urbano, entre 30 y 55 años y sin siniestralidad reciente. Pelayo conviene a quien valora oficina física, mediador y libertad de taller, especialmente con vehículos de valor medio-alto.
¿Qué franquicia elegir en un Todo Riesgo?
Los tramos habituales son 150, 300 y 600 €. Cuanto mayor la franquicia, menor la prima. Como regla práctica, elige la franquicia que puedas asumir sin dolor si tienes dos siniestros en un año, porque se aplica por siniestro, no anual.
¿Cubre el Todo Riesgo el uso profesional del vehículo?
No por defecto. Si usas el coche para VTC, reparto, autoescuela o transporte remunerado, debes declararlo y contratar la extensión correspondiente. Sin declarar, el siniestro se rechaza por reserva u ocultación del riesgo real.
¿Puedo llevar el coche al taller que yo quiera con estas pólizas?
En Pelayo, sí, con las limitaciones habituales de peritaje. En Verti se prioriza fuertemente la red concertada y el taller libre puede implicar merma o gestión más lenta. Revisa siempre las condiciones particulares antes de firmar.
