Sanitas Más 250.000: análisis del seguro de salud sin copago, carencias reales y letra pequeña que sorprende

Sanitas Más 250.000 es una de esas pólizas que se venden bien porque la etiqueta suena redonda: sin copago, cuadro médico amplio y un tope de 250.000 € por proceso y año que, sobre el papel, deja tranquilo a cualquiera. Ahora bien, cuando uno rasca la letra pequeña aparecen matices que no siempre se explican en la primera llamada del comercial. Vamos a desmontarla.

Qué es exactamente Sanitas Más 250.000

Es un seguro de salud complementario (no sustitutivo de la Seguridad Social) de asistencia sanitaria en cuadro médico concertado, sin copago por acto médico y con un límite anual de 250.000 € por asegurado y proceso. La contratación es individual o familiar, con prima mensual renovable anualmente. No es una póliza de reembolso: te atiendes en la red Sanitas, no eliges libremente clínica privada fuera del cuadro salvo urgencia justificada.

Qué cubre de verdad

El grueso es lo habitual del ramo salud en gama media-alta: medicina primaria y especialidades, pruebas diagnósticas (resonancia, TAC, PET incluido con autorización), hospitalización quirúrgica y médica en habitación individual con cama de acompañante, urgencias 24 h en centros propios y concertados, parto y seguimiento del embarazo, y algo de segundo nivel como rehabilitación, logopedia u oncología con radioterapia y quimioterapia dentro del tope.

Incluye también preservación de fertilidad en pacientes oncológicos, terapias biológicas y trasplantes de córnea, médula y renal (con condiciones). El dental va aparte como franquicia dental básica: revisiones y limpieza sí, endodoncias o implantes no salvo que se contrate el módulo dental por separado.

Qué NO cubre (y sorprende)

Aquí es donde conviene leer despacio. Quedan fuera de forma explícita:

• Enfermedades y lesiones preexistentes no declaradas en el cuestionario de salud. Si aparece algo omitido, Sanitas puede aplicar el artículo 10 de la Ley de Contrato de Seguro y rechazar la prestación.
• Reproducción asistida (FIV, ICSI, inseminación) fuera del supuesto oncológico. Es una exclusión clásica del ramo, no un capricho de Sanitas.
• Cirugía refractiva ocular (miopía, hipermetropía) salvo módulo específico.
• Psicología más allá de 20 sesiones/año y psiquiatría con límite de días de hospitalización.
• Prótesis externas, audífonos y material ortopédico consumible.
• Medicina alternativa (acupuntura, homeopatía, osteopatía sin prescripción).
• Chequeos preventivos exhaustivos tipo executive, salvo el chequeo básico incluido.
• Lesiones derivadas de prácticas deportivas de riesgo (escalada, parapente, buceo por debajo de cierta profundidad, motociclismo de competición) y accidentes bajo efectos de alcohol o drogas.
• Todo lo que exceda de los 250.000 € por proceso y anualidad. En un ingreso oncológico complejo con biológicos caros ese tope se puede rozar; en Sanitas Más Salud sin límite ese techo no existe.

Carencias reales por servicio

Las carencias son el punto que más discusiones genera. Con Sanitas, y salvo campañas comerciales de eliminación puntual, el patrón habitual es:

• Medicina general, pediatría, urgencias ambulatorias y pruebas diagnósticas simples: sin carencia.
• Pruebas de alta tecnología (RMN, TAC, medicina nuclear): 6 meses.
• Intervenciones quirúrgicas y hospitalización: 6 meses.
• Parto: 8 meses (calculado para que no se contrate embarazada).
• Trasplantes, terapias biológicas, tratamientos complejos: 10 meses o incluso 12.

Si venís de otra compañía con al menos un año de antigüedad, Sanitas suele aceptar eliminación de carencias por traspaso, pero hay que pedirlo por escrito antes de firmar. No es automático.

Precio orientativo y ficha técnica

El precio depende de edad, código postal y módulos. Para un adulto de 35 años en Madrid, la prima ronda los 55–75 €/mes. Para un menor, 35–50 €. A partir de 60 años se dispara con facilidad por encima de 130 €/mes, y ahí la modalidad con copago (Sanitas Más Salud con copago o incluso Adeslas Plena Extra) empieza a tener más lógica para quien usa poco el médico.

A quién le compensa

Perfil clásico donde encaja: adulto joven o de mediana edad, con hijos o previsión de tenerlos, uso medio-alto del médico privado (varias consultas al año, pruebas, quizá parto próximo), que valora no pensar en el ticket cada vez que pisa la consulta. También al hipocondríaco funcional: si vas a ir seis veces al año al especialista, el copago de otras pólizas se come el ahorro de prima.

Compensa igualmente a familias con niños pequeños, donde el pediatra se visita mucho y sumar 3 € por consulta acaba doliendo. Sobre este tema hay más matices en la guía sobre cómo dimensionar un seguro de salud familiar con hijos pequeños.

Cuándo NO compensa

• Si eres usuario esporádico (una o dos visitas al año). Una póliza con copago tipo DKV Integral o Adeslas Plena Extra puede salir 20-30% más barata en prima.
• Si tu prioridad es elegir libremente médico fuera del cuadro: necesitas una póliza de reembolso, no ésta.
• Si tienes más de 60 años y patologías conocidas: la prima empieza a ser difícil de justificar frente al gasto real esperado, y el tope de 250.000 € puede quedarse corto en procesos oncológicos largos.
• Si buscas cobertura amplia en el extranjero para estancias largas: no es su terreno.

Sanitas Más 250.000 frente a Adeslas, DKV y Asisa

Adeslas Plena Extra juega en la misma liga pero con copago, y por eso su prima base suele ser un 15-25% inferior; su cuadro es el más extenso del mercado español. DKV Mundisalud sin copago compite de tú a tú en filosofía, con cuadro algo menor pero muy buena atención hospitalaria. Asisa Momento, sin copago también, aprieta en precio pero con red concertada más discreta en algunas provincias. Sanitas gana en integración con centros propios (Milenium, hospitales La Moraleja, La Zarzuela, CIMA) y app, y pierde frente a Adeslas en pura amplitud de cuadro.

Veredicto

Sanitas Más 250.000 es una póliza sólida para quien hace un uso intensivo del seguro y prefiere no calcular copagos, especialmente si vive en zonas con densidad alta de centros propios Sanitas (Madrid, Barcelona, Valencia, Málaga). El tope de 250.000 € por proceso y año es suficiente para el 95% de los siniestros esperables, pero no acaba de convencerme para perfiles con antecedentes oncológicos o riesgo hematológico serio: ahí la versión sin límite paga la diferencia. Para asegurados esporádicos, hay opciones con copago más eficientes en euros/uso.

Como siempre en este ramo, la decisión fina depende del cuadro médico en tu provincia concreta y del cuestionario de salud. Antes de firmar, conviene contrastar la propuesta con un mediador colegiado o consultar la DGSFP si hay dudas sobre condicionado.

Preguntas frecuentes

¿Qué carencias tiene Sanitas Más 250.000?
Sin carencia en medicina general, pediatría y urgencias; 6 meses en pruebas de alta tecnología, cirugía y hospitalización; 8 meses en parto; 10-12 meses en trasplantes y terapias complejas. Se pueden eliminar por traspaso desde otra compañía con antigüedad demostrable, pero hay que solicitarlo por escrito.

¿Qué cubre exactamente el límite de 250.000 €?
Es el tope máximo de gasto sanitario que Sanitas asume por asegurado, proceso y año de póliza. Cubre hospitalización, cirugía, oncología, terapias biológicas y trasplantes dentro de ese techo. Si un proceso lo supera (raro pero posible en oncología prolongada), lo que exceda queda a cargo del asegurado o de la Seguridad Social.

¿Merece la pena frente a Adeslas Plena Extra?
Depende del uso. Si vas al médico más de 8-10 veces al año y prefieres no llevar la cuenta del copago, Sanitas Más 250.000 sale a cuenta. Si usas el seguro con moderación, Adeslas con copago suele ser más barata en cómputo anual y su cuadro médico es más amplio en muchas provincias.

¿Cubre reproducción asistida o cirugía refractiva?
No, salvo módulos específicos contratados aparte. La FIV solo entra en el supuesto de preservación de fertilidad oncológica. La cirugía de miopía queda fuera del condicionado base y suele ofrecerse como servicio con tarifa privada dentro de la red Sanitas.