La domótica ya no es un capricho de early adopter. Termostato inteligente, cerradura conectada, cámaras IP, hub, un par de asistentes de voz, televisor OLED y el ordenador de teletrabajo. Súmalo. En una vivienda media española de 2026 hay entre 4.000 y 8.000 € en electrónica expuesta a sobretensiones, robos y torpezas domésticas. Y la mayoría de multirriesgo estándar no está diseñada pensando en eso.
Este ranking parte de un perfil tipo — piso en propiedad de 90 m², continente ~120.000 €, contenido ~30.000 €, sin siniestralidad previa — y filtra por prima anual por debajo de 450 €. Miramos tres cosas con lupa: sublímite por objeto electrónico, cobertura de sobretensión (con o sin franquicia) y capital de Responsabilidad Civil familiar. El resto de garantías se dan por supuestas en un multirriesgo digno.
Aviso previo: los importes son orientativos para ese perfil. La prima real depende de código postal, siniestralidad, valor del contenido declarado y capital de continente. Para el caso concreto, mejor un mediador colegiado o consulta a la DGSFP.
Metodología: qué se ha medido y qué no
Cada póliza se ha puntuado sobre 10 ponderando cuatro variables: sublímite electrónico por objeto (30%), sobretensión sin franquicia o con franquicia baja (25%), capital de RC familiar (20%) y relación cobertura/precio dentro del tope de 450 € (25%). Se ha ignorado deliberadamente el cuadro de "asistencia al hogar 24h" porque a estas alturas todas lo llevan y no diferencia.
Mapfre Hogar Multirriesgo: el clásico que aguanta bien la electrónica
La póliza generalista de Mapfre sigue siendo referencia por continente y contenido, y tiene la ventaja de una red de peritos muy amplia. En electrónica cumple sin ser el más generoso: el sublímite por objeto electrónico se sitúa habitualmente en torno al 10-15 % del capital de contenido declarado, con lo que sobre 30.000 € de contenido salen entre 3.000 y 4.500 € por objeto. La sobretensión va cubierta pero con franquicia habitual de 150 € por siniestro en la modalidad estándar.
RC familiar sólida — llega sin problema a 300.000 € — y ahí es donde muchos rivales flojean. Lo hemos visto también en el análisis del cara a cara con Generali en vivienda domotizada.
Letra pequeña que suele pillar: no cubre daño estético en TV si el equipo sigue funcionando, y el hackeo de dispositivo IoT queda fuera salvo módulo ciber contratado aparte.
| Característica | Mapfre Hogar Multirriesgo |
|---|---|
| Sublímite electrónico por objeto | ~10-15% del contenido |
| Sobretensión | Cubierta, franquicia ~150 € |
| RC familiar | Hasta 300.000 € |
| Robo contenido | Sí, sin franquicia |
| Asistencia 24h | Incluida |
| Precio orientativo | ~390-420 €/año |
Mutua Madrileña Hogar: cauta con electrónica, generosa con RC
Muy competitiva en zonas donde la Mutua tiene tarificación ajustada (Madrid especialmente). En electrónica es más conservadora: sublímite por objeto electrónico algo más bajo que Mapfre y sobretensión con franquicia. Su punto fuerte es la RC familiar y la gestión rápida de siniestros pequeños.
No compensa si tienes un setup domótico serio de más de 6.000 € concentrado en pocos dispositivos: te vas a chocar con el sublímite por objeto.
| Característica | Mutua Madrileña Hogar |
|---|---|
| Sublímite electrónico por objeto | Moderado, ~2.500-3.500 € |
| Sobretensión | Cubierta con franquicia |
| RC familiar | Hasta 600.000 € en modalidades altas |
| Robo contenido | Sí |
| Asistencia 24h | Incluida |
| Precio orientativo | ~360-400 €/año |
Línea Directa Hogar: la más ajustada en precio, discreta en electrónica
La directa por antonomasia. Precio agresivo y contratación 100% digital, con una app decente para siniestros. En electrónica cumple sin brillar; ya analizamos con detalle su comportamiento en una vivienda con domótica y la conclusión es que su sublímite por objeto se queda corto si tienes electrónica cara concentrada.
Sobretensión: sí, pero con franquicia. RC familiar correcta, no espectacular. A quién le compensa: piso pequeño, electrónica moderada (bajo 3.000 € por objeto), lector que quiere pagar poco y gestionar todo por app.
| Característica | Línea Directa Hogar |
|---|---|
| Sublímite electrónico por objeto | Discreto, ~2.000-3.000 € |
| Sobretensión | Cubierta con franquicia |
| RC familiar | Hasta 300.000 € |
| Gestión | 100% app/web |
| Asistencia 24h | Incluida |
| Precio orientativo | ~320-370 €/año |
Allianz Hogar Confort: la mejor en sublímite electrónico dentro de rango
Aquí sí hay diferencia real. Allianz Hogar Confort trabaja con sublímites de electrónica más generosos que la media y, según modalidad, sobretensión sin franquicia en la variante ampliada. RC familiar hasta 600.000 € en las modalidades altas. Buen encaje para pisos con domótica seria.
La contrapartida: para meterla por debajo de 450 € hay que ir con capital de continente contenido y renunciar a algún módulo. Si el piso es grande, se dispara.
| Característica | Allianz Hogar Confort |
|---|---|
| Sublímite electrónico por objeto | Alto, hasta ~5.000 € |
| Sobretensión | Sin franquicia en modalidad ampliada |
| RC familiar | Hasta 600.000 € |
| Robo | Sí, sin franquicia |
| Asistencia técnica smart | Módulo opcional |
| Precio orientativo | ~410-450 €/año |
AXA Hogar Óptima: equilibrio y buen módulo domótico opcional
Producto muy trabajado en los últimos dos años. Sublímite electrónico decente y, sobre todo, un módulo opcional para vivienda conectada que da cobertura específica a cámaras IP y cerraduras inteligentes. Sobretensión cubierta con franquicia reducida.
| Característica | AXA Hogar Óptima |
|---|---|
| Sublímite electrónico por objeto | ~3.500-4.500 € |
| Sobretensión | Cubierta, franquicia baja |
| RC familiar | Hasta 600.000 € |
| Módulo domótico | Opcional |
| Asistencia 24h | Incluida |
| Precio orientativo | ~400-440 €/año |
Zurich Klinc Hogar: modular, curiosa para la smart home
Klinc es la propuesta 100 % digital y modular de Zurich. Contratas por bloques ("mis dispositivos", "mi bicicleta"…), y ese formato encaja bien con perfiles jóvenes que quieren asegurar la electrónica de forma explícita. Sobretensión y RC dependen del bloque contratado, hay que leer con calma. No es para quien quiere una póliza tradicional a todo terreno.
| Característica | Zurich Klinc Hogar |
|---|---|
| Sublímite electrónico | Personalizable por módulo |
| Sobretensión | Según módulo |
| RC familiar | Módulo opcional |
| Modalidad | 100% digital, modular |
| Asistencia 24h | Módulo opcional |
| Precio orientativo | ~280-430 €/año según módulos |
Generali Hogar Confort: RC alta y sobretensión razonable
Cumple en las tres variables clave sin destacar en ninguna. Sublímite electrónico correcto, sobretensión cubierta con franquicia moderada y RC familiar que llega a 600.000 € en modalidad alta. El precio es su punto flaco: para bajar de 450 € hay que recortar módulos.
| Característica | Generali Hogar Confort |
|---|---|
| Sublímite electrónico por objeto | ~3.000-4.000 € |
| Sobretensión | Cubierta, franquicia moderada |
| RC familiar | Hasta 600.000 € |
| Robo | Sí |
| Asistencia 24h | Incluida |
| Precio orientativo | ~420-450 €/año |
Exclusiones que se repiten en todas
Da igual la compañía: hay un patrón. No entran los daños por hackeo o intrusión digital (salvo módulo ciber), los daños estéticos sin pérdida de función, los siniestros por falta de mantenimiento (regletas defectuosas evidentes), la electrónica con más de X años de antigüedad valorada a nuevo (se aplica depreciación), y — casi siempre — el software o los datos perdidos. La Ley 50/1980 de Contrato de Seguro obliga a que las cláusulas limitativas estén destacadas y firmadas; si no lo están, son inoponibles. Léelas antes de firmar, no después del siniestro.
Tabla resumen y puntuación
| Compañía | Sublímite electrónico | Sobretensión | RC familiar | Precio orientativo | Puntuación |
|---|---|---|---|---|---|
| Allianz Hogar Confort | Alto (~5.000 €) | Sin franquicia (ampliada) | 600.000 € | 410-450 € | 8,8 |
| AXA Hogar Óptima | 3.500-4.500 € | Franquicia baja | 600.000 € | 400-440 € | 8,3 |
| Mapfre Hogar Multirriesgo | ~10-15% contenido | Franquicia ~150 € | 300.000 € | 390-420 € | 7,8 |
| Generali Hogar Confort | 3.000-4.000 € | Franquicia moderada | 600.000 € | 420-450 € | 7,6 |
| Zurich Klinc Hogar | Personalizable | Según módulo | Módulo opcional | 280-430 € | 7,4 |
| Mutua Madrileña Hogar | 2.500-3.500 € | Con franquicia | Hasta 600.000 € | 360-400 € | 7,2 |
| Línea Directa Hogar | 2.000-3.000 € | Con franquicia | 300.000 € | 320-370 € | 6,9 |
Veredicto por perfil
Para vivienda con domótica seria (setup de más de 5.000 €, cerradura conectada, cámaras IP, OLED de gama alta): Allianz Hogar Confort en modalidad ampliada. Es la única que combina sublímite alto por objeto y sobretensión sin franquicia dentro del rango.
Para perfil medio con electrónica normal y prioridad en precio: Mutua Madrileña o Línea Directa. Ninguna te va a resolver un OLED de 3.000 € más una cerradura smart, pero por 350 € cubres lo importante.
Para early adopter que quiere personalizar y no le asusta la contratación digital: Klinc de Zurich, siempre que se lea despacio qué entra en cada módulo.
FAQ
¿La sobretensión siempre está cubierta en un multirriesgo hogar?
No. Está cubierta en la mayoría de multirriesgo actuales, pero rara vez sin franquicia. Franquicias entre 90 € y 150 € son la norma, salvo modalidades ampliadas de Allianz o AXA que la eliminan.
¿Qué es el sublímite por objeto y por qué importa tanto en domótica?
Es el máximo que la compañía indemniza por cada aparato dañado, aunque el capital de contenido total sea mayor. Si tienes un OLED de 3.500 € y el sublímite por objeto es 2.500 €, cobras 2.500 € menos depreciación. Por eso importa más el sublímite que el capital de contenido en viviendas conectadas.
¿Cubre el seguro el hackeo de mi cerradura inteligente o cámara IP?
Prácticamente ninguna póliza estándar lo cubre. Requiere módulo de ciberprotección específico, que aún es raro en hogar y suele encarecer la prima entre 40 y 90 € al año.
¿Puedo declarar el valor real de mi electrónica para asegurarme de cobrar lo que vale?
Sí, declarando contenido a valor real en lugar de a valor de nuevo, con inventario justificado documentalmente. Ojo: si infraaseguras, aplica la regla proporcional del artículo 30 de la Ley de Contrato de Seguro y cobras menos de lo esperado.
