Las aseguradoras directas llevan dos décadas erosionando la cuota de las tradicionales, y lo han hecho apretando en dos frentes: precio y digitalización. Pero cuando uno se sienta a comparar Génesis, Direct Seguros y Línea Directa en un todo riesgo con franquicia, la diferencia real no está en la web ni en el tiempo de cotización. Está en cuánto pagas de tu bolsillo cuando toca abrir parte, y en si la luna trasera panorámica de tu coche entra o no entra sin franquicia. Vamos a desmontarlo.
Por qué comparar solo estas tres directas y no meter a Mutua o Mapfre
Las tres operan bajo el mismo modelo: venta directa sin corredor, atención telefónica y digital, y política de suscripción bastante selectiva. Génesis pertenece al grupo Liberty, Direct Seguros forma parte de AXA desde hace años y Línea Directa es la veterana del segmento, con matriz propia cotizada. Meter mutualidades tradicionales rompería la comparación: distinto canal, distinto perfil de cliente, distinta lógica de precio. Aquí interesa el conductor que quiere contratar online, pagar menos de lo que le pide su mediador de siempre y no perder coberturas críticas por el camino.
Modalidad y letra grande: qué contratamos exactamente
Las tres compañías ofrecen todo riesgo con franquicia como producto intermedio entre el todo riesgo sin franquicia (más caro) y el terceros ampliado. La lógica es sencilla: el asegurado asume una parte del daño propio en cada siniestro a cambio de una prima notablemente inferior. Nada nuevo bajo el sol.
Lo interesante — y donde se juegan el partido — es el abanico de franquicias que ofrecen y qué garantías quedan fuera de franquicia. Porque una lunas sin franquicia dentro de un todo riesgo con franquicia de 300 € es un producto distinto a una lunas que también arrastra los 300 €.
Franquicias disponibles: el tramo que decide la prima
Génesis suele trabajar con tramos de 150, 300, 600 y hasta 1.000 € en algunos perfiles. Direct Seguros se mueve en horquillas parecidas, típicamente 150, 300 y 600 €, con posibilidad de subir en función del vehículo y la siniestralidad. Línea Directa históricamente ha ofrecido tramos desde 180 € hasta 600 €, aunque el catálogo real depende del modelo del coche y del historial del conductor.
Un matiz que se le suele pasar al asegurado: la franquicia aplica por siniestro, no por anualidad. Si tienes dos golpes en el año con una franquicia de 300 €, pagas 600 € de tu bolsillo. Y en pérdida total, la franquicia se descuenta de la indemnización — algo que sorprende cuando llega el finiquito.
Cobertura de lunas: aquí se separan de verdad
Este es el bloque que más consultas genera y donde más letra pequeña hay. En las tres compañías, la lunas es garantía independiente y sin franquicia en el todo riesgo estándar. Hasta ahí, empate técnico. La divergencia aparece en tres puntos:
- Definición de "luna": parabrisas, luneta trasera y ventanillas laterales entran siempre. Los techos panorámicos de cristal y las ópticas de faros son territorio gris. Génesis y Línea Directa suelen incluir el techo panorámico como luna en su modalidad premium; Direct Seguros lo trata caso a caso y en ocasiones lo deriva a la garantía de daños propios (con franquicia). Conviene pedirlo por escrito.
- Ópticas y pilotos: por norma general no son lunas en ninguna de las tres. Van por daños propios con franquicia si el vehículo tiene todo riesgo.
- Red de talleres concertada vs libre elección: si acudes al taller concertado (Carglass, habitualmente, con las tres), la reparación es directa y sin gestión. Si eliges taller libre, algunas compañías aplican límites de importe o piden peritaje previo. Léelo antes de firmar.
Tabla comparativa: los datos clave sobre la mesa
| Característica | Génesis Todo Riesgo | Direct Seguros Todo Riesgo | Línea Directa Todo Riesgo |
|---|---|---|---|
| Modalidad | Todo riesgo con franquicia | Todo riesgo con franquicia | Todo riesgo con franquicia |
| Tramos de franquicia habituales | 150 / 300 / 600 / 1.000 € | 150 / 300 / 600 € | 180 / 300 / 600 € |
| Lunas sin franquicia | Sí, parabrisas y ventanillas | Sí, parabrisas y ventanillas | Sí, parabrisas y ventanillas |
| Techo panorámico como luna | Habitualmente sí | Caso a caso | Habitualmente sí |
| Ópticas de faros | Daños propios (con franquicia) | Daños propios (con franquicia) | Daños propios (con franquicia) |
| Asistencia en carretera | Desde km 0 opcional | Desde km 0 opcional | Desde km 0 estándar |
| Red de talleres lunas | Concertada + libre | Concertada + libre | Concertada + libre |
| Vehículo de sustitución | Opcional | Opcional | Opcional / incluido según modalidad |
Exclusiones que suelen sorprender
En las tres compañías se repiten patrones. Uso profesional del vehículo no declarado — VTC, mensajería, autoescuela — es motivo de rechazo de siniestro casi automático. Los daños por conducción bajo efectos de alcohol o drogas están excluidos por Ley de Contrato de Seguro; la compañía paga al tercero y luego repite contra el asegurado. Las participaciones en pruebas deportivas, incluidas rutas cronometradas, quedan fuera. Y el conductor no declarado con siniestralidad relevante puede provocar la nulidad del contrato por reticencia (art. 10 LCS).
En lunas concretamente, ojo con dos exclusiones: los daños estéticos por picaduras sin fractura no se reparan salvo que comprometan visibilidad, y las lunas de vehículos históricos o clásicos suelen tener un tratamiento aparte con peritaje previo obligatorio.
A quién le compensa cada una
Génesis encaja bien con el conductor experimentado, sin siniestros recientes, que valora la flexibilidad de franquicia (ese tramo de 1.000 € permite abaratar prima si uno no piensa abrir parte por chapuzas menores). Su mejor terreno: coches de gama media-alta con techo panorámico, entre 3 y 8 años, uso urbano y de fin de semana. Similar en filosofía a lo que ya vimos con Qualitas Auto Todo Riesgo, aunque Génesis suele ser más agresiva en precio para perfiles limpios.
Direct Seguros funciona mejor para el conductor que busca un producto sencillo, sin florituras, y prima el precio ajustado sobre las coberturas premium. Encaja en vehículos de gama media, uso mixto, conductor de 30-50 años con antigüedad de carné superior a diez años. No es la opción si tu coche tiene equipamiento singular (techo panorámico grande, ópticas LED matriciales caras).
Línea Directa sigue siendo la referencia en atención al siniestro y velocidad de gestión, con la asistencia en carretera desde km 0 como estándar en su modalidad completa. Compensa a quien hace muchos kilómetros, viaja por carretera con frecuencia y quiere olvidarse de gestiones. Suele ser algo más cara, pero se nota en el post-venta.
Cuándo NO compensa ninguna de las tres
Si el coche tiene más de 12-15 años y su valor venal está por debajo de los 4.000 €, el todo riesgo con franquicia deja de tener sentido matemático. Un terceros ampliado bien elegido cubre lunas, robo, incendio y lo que realmente le puede pasar a un coche viejo, por la mitad de prima. También queda descartado para conductores noveles con menos de dos años de carné: las tres compañías o rechazan el riesgo o lo cotizan a precios prohibitivos.
Veredicto por perfil
Para el conductor limpio con coche premium de menos de 5 años, Génesis con franquicia de 300 € es probablemente el mejor equilibrio prima-cobertura. Para el usuario racional de coche medio, Direct Seguros con franquicia de 300 € gana en simplicidad y precio. Para el kilómetro-intensivo o quien no quiere pensar en el siniestro, Línea Directa justifica su sobreprecio. Ninguna es "la mejor": son tres respuestas distintas a tres perfiles distintos.
Antes de firmar, pide el condicionado particular por escrito y revisa dos cláusulas: definición de luna y tratamiento del techo panorámico. Si el caso es dudoso, un mediador colegiado o una consulta a la DGSFP resuelve más que cualquier comparador online.
Tabla resumen con puntuación
| Compañía | Flexibilidad de franquicia (1-10) | Cobertura de lunas (1-10) | Atención al siniestro (1-10) | Precio orientativo (1-10, más=más barato) | Puntuación global |
|---|---|---|---|---|---|
| Génesis Todo Riesgo | 9 | 8 | 7 | 8 | 8,0 |
| Direct Seguros Todo Riesgo | 7 | 7 | 7 | 9 | 7,5 |
| Línea Directa Todo Riesgo | 7 | 8 | 9 | 6 | 7,5 |
Preguntas frecuentes
¿Qué directa tiene la franquicia más baja en todo riesgo?
Direct Seguros y Génesis suelen partir de 150 €, mientras Línea Directa arranca en torno a 180 € según perfil y vehículo. La franquicia efectiva final depende del modelo del coche, la edad del conductor y el historial de siniestralidad; no es un catálogo cerrado.
¿La cobertura de lunas incluye el techo panorámico de cristal?
Depende de la compañía y del condicionado particular. Génesis y Línea Directa suelen incluirlo dentro de la garantía de lunas sin franquicia en sus modalidades completas; Direct Seguros lo trata caso a caso y en algunos contratos lo deriva a daños propios, con la franquicia contractual aplicable. Pídelo por escrito antes de firmar.
¿La franquicia se aplica también en la cobertura de lunas?
No, en las tres compañías la garantía de lunas es independiente y no arrastra franquicia para parabrisas, luneta y ventanillas laterales. Sí puede haberla si acudes a taller no concertado o si el elemento reparado no encaja en la definición contractual de "luna".
¿Cambiar de la compañía tradicional a una directa siempre sale más barato?
No. Para conductores con siniestralidad reciente, vehículos de alto valor o perfiles con conductores adicionales jóvenes, las directas pueden cotizar por encima o directamente rechazar el riesgo. Merece la pena cotizar en varias antes de dar por hecho un ahorro.
