Los seguros de salud sin copago son una categoría rara. Sobre el papel simplifican la vida —pagas prima y te olvidas—, pero la ausencia de copago casi siempre se traduce en una prima más alta y en una letra pequeña más quisquillosa. DKV y Asisa juegan aquí con dos productos que se parecen menos de lo que su etiqueta sugiere: DKV Mundisalud y Asisa Momento. Uno apuesta por amplitud internacional; el otro, por una entrada más asequible al mundo Asisa. Vamos al detalle.
El contexto: qué significa "sin copago" en España
Un seguro de asistencia sanitaria sin copago cubre las visitas, pruebas e ingresos dentro del cuadro médico concertado sin que el asegurado pague un euro adicional por acto. La contrapartida es prima más alta y, casi siempre, periodos de carencia más largos en las coberturas de mayor coste (parto, cirugía, hospitalización). Estamos en el ramo salud, contratación voluntaria, regulado por la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro y bajo supervisión de la DGSFP.
Ninguno de los dos productos que analizamos es obligatorio. Sustituyen —o complementan— a la sanidad pública, no la reemplazan legalmente.
DKV Mundisalud: qué cubre y para quién está pensada
DKV Mundisalud es el producto de asistencia sanitaria sin copagos de DKV con un componente diferencial: cobertura médica en el extranjero incluida de serie, no como suplemento. Cubre atención primaria, especialidades, medios de diagnóstico, hospitalización, cirugía y urgencias dentro del cuadro médico DKV, además de la asistencia en viaje internacional para estancias temporales fuera de España.
En la práctica, es una póliza pensada para perfiles que se mueven —autónomos con clientes fuera, familias con hijos estudiando en el extranjero, profesionales con desplazamientos frecuentes—. Para un asegurado que no sale de su provincia, buena parte de lo que paga de más sobra.
Exclusiones y letra pequeña de DKV Mundisalud
- Preexistencias no declaradas: se excluyen. La declaración de salud es vinculante y los siniestros vinculados a patologías previas no comunicadas pueden acabar en rechazo por el artículo 10 de la LCS.
- Carencias habituales: 6 meses para intervenciones quirúrgicas y pruebas de alta complejidad; 8 meses para parto. Las urgencias vitales, sin carencia.
- Reproducción asistida: fuera de la cobertura estándar salvo suplemento.
- Medicina alternativa: cobertura muy limitada, y solo dentro del cuadro concertado.
- Extranjero: la cobertura internacional es para viajes, no para residentes fuera de España más de X días al año. Quien se mude, se queda sin póliza útil.
Asisa Momento: qué cubre y a quién apunta
Asisa Momento es la propuesta sin copago de Asisa orientada a un perfil que quiere entrar al cuadro médico de la aseguradora a un precio contenido. Cubre el bloque estándar —medicina general, especialidades, pruebas diagnósticas, hospitalización, cirugía y urgencias— apoyándose en la red propia de Asisa, que incluye clínicas del grupo HLA en varias provincias.
Es una póliza más "de casa": foco nacional, cuadro médico sólido en las grandes capitales y hueco en algunas provincias donde Asisa históricamente ha tenido menos implantación. Para un usuario urbano que va a usar el seguro en Madrid, Barcelona, Valencia o Sevilla, funciona. Para alguien en una capital de provincia pequeña, conviene revisar el cuadro antes de firmar.
Exclusiones y letra pequeña de Asisa Momento
- Preexistencias: excluidas salvo aceptación expresa tras cuestionario médico.
- Carencias: en línea con el mercado —6 meses para cirugía programada y hospitalización, 8 meses para parto—. Urgencias sin carencia.
- Cobertura internacional: limitada. Quien viaje mucho debería mirar otro producto o contratar un seguro de viaje aparte, algo que ya tratamos al analizar cómo elegir un seguro de viaje según destino.
- Tratamientos experimentales, cirugía estética no reparadora y psicología más allá de un tope de sesiones: fuera.
- Alta tecnología: cubierta, pero sujeta a autorización previa. Sin ese trámite, la aseguradora puede negar el reembolso.
Comparativa directa: cuadro médico, carencias y precio
| Característica | DKV Mundisalud | Asisa Momento |
|---|---|---|
| Modalidad | Asistencia sanitaria sin copago | Asistencia sanitaria sin copago |
| Cuadro médico | Amplio, con fuerte presencia nacional y acuerdos internacionales | Sólido en grandes capitales, apoyado en red HLA |
| Copago por acto | No | No |
| Hospitalización | Habitación individual con acompañante | Habitación individual con acompañante |
| Cobertura extranjero | Incluida para viajes temporales | Limitada / no incluida de serie |
| Carencia cirugía | 6 meses | 6 meses |
| Carencia parto | 8 meses | 8 meses |
| Dental | Franquicia dental básica incluida | Franquicia dental básica incluida |
| Edad máx. contratación | Hasta 64-65 años según condiciones | Hasta 64-65 años según condiciones |
| Precio orientativo adulto sano 35 años | Desde ~65-80 €/mes | Desde ~55-70 €/mes |
Los precios son orientativos y varían por edad, provincia y suplementos. Para una cifra en firme, hay que pedir presupuesto personalizado.
A quién le compensa DKV Mundisalud
Al perfil movido. Autónomo con desplazamientos internacionales frecuentes, familia con hijos que estudian fuera parte del año, profesional expatriado temporal. También encaja bien en asegurados que valoran el cuadro médico DKV en su zona —fuerte en Cataluña, Madrid y Levante— y que quieren evitar pagar aparte un seguro de viaje anual.
No compensa a alguien que apenas sale de su ciudad. Estará pagando una prima con un componente internacional que no va a usar.
A quién le compensa Asisa Momento
Al perfil urbano, nacional, que quiere sin copago pero sin pagar el sobreprecio de las coberturas internacionales. Familias en grandes capitales, jóvenes profesionales que priorizan cuadro médico amplio en España y acceso a clínicas HLA para hospitalización.
No compensa a residentes en provincias donde el cuadro Asisa flojea, ni a quienes viajan a menudo fuera y necesitan asistencia médica internacional real, no de emergencia turística.
Veredicto por perfil
- Familia joven en gran ciudad, sin viajes internacionales frecuentes: Asisa Momento. Prima más ajustada, cuadro suficiente, sin pagar coberturas que no se van a usar.
- Autónomo o profesional con desplazamientos fuera de España: DKV Mundisalud. La cobertura internacional integrada ahorra la contratación de un seguro de viaje anual y da tranquilidad operativa.
- Senior próximo a los 60: revisar ambas con lupa. Las carencias, los cuestionarios de salud y las primas suben con fuerza. Puede compensar más un producto con copago y prima menor, o mirar directamente cómo dimensionar la cobertura según edad y patrimonio.
- Persona con patologías preexistentes relevantes: ninguna de las dos, sin negociar previamente el cuestionario con un mediador. El riesgo de exclusión posterior es real.
Tabla resumen con puntuación
| Póliza | Cuadro médico | Carencias | Cobertura extranjero | Precio | Letra pequeña | Nota global |
|---|---|---|---|---|---|---|
| DKV Mundisalud | 8,5 | 7 | 9 | 6,5 | 7 | 7,6 |
| Asisa Momento | 7,5 | 7 | 5 | 8 | 7,5 | 7,0 |
Puntuaciones en base 10 sobre criterio editorial, no ranking absoluto. Cambian según provincia y edad del asegurado.
FAQ
¿Qué diferencia real hay entre DKV Mundisalud y Asisa Momento más allá del precio?
La cobertura internacional. DKV Mundisalud integra asistencia médica en viajes fuera de España; Asisa Momento se centra en el cuadro nacional. Si no se viaja, la diferencia de valor se estrecha y Asisa suele salir más barato.
¿Puedo contratar cualquiera de las dos con una enfermedad preexistente?
Depende del cuestionario de salud. Ambas aseguradoras pueden aceptar, excluir la patología concreta, aplicar suplemento o rechazar. Ocultar una preexistencia en la declaración expone al asegurado a la aplicación del artículo 10 de la Ley de Contrato de Seguro, con riesgo de impago del siniestro.
¿Las carencias se pueden eliminar?
En ocasiones sí, si el asegurado viene de otra compañía con antigüedad demostrable y la aseguradora acepta el traspaso sin nuevas carencias. Se negocia caso a caso a través del mediador.
¿Merece la pena un seguro sin copago si voy poco al médico?
Rara vez. Si el uso previsto es de dos o tres visitas al año, la diferencia de prima frente a un producto con copago moderado no se recupera. El sin copago compensa cuando hay uso intensivo o familia numerosa con visitas frecuentes.
Antes de firmar cualquiera de las dos, conviene pedir presupuesto personalizado y revisar el cuadro médico exacto de la provincia con un mediador colegiado o consultar directamente a la DGSFP para dudas regulatorias.
