Hay un punto en el que el precio del todo riesgo con franquicia deja de ser el criterio decisivo. Cuando el coche vale más de 25.000 €, cuando se hacen 30.000 km al año o cuando el asegurado no quiere pelearse con nadie tras un golpe, la letra pequeña pesa más que la prima. AXA, Allianz y Mapfre son las tres compañías tradicionales que más se disputan ese perfil en España. Y sus pólizas de gama alta —AXA Confort, Allianz AutoPlus y Mapfre Todo Riesgo con franquicia— se parecen sobre el papel pero se comportan muy distinto en el siniestro.
Vamos a desmontarlas por lo que de verdad diferencia a una póliza premium de una barata: el alcance de la asistencia, los límites de la defensa jurídica y qué queda en el bolsillo del asegurado cuando el parte sube a 4.500 €.
Por qué comparar gama alta con franquicia y no todo riesgo puro
El todo riesgo sin franquicia es cómodo pero caro. Para un vehículo de gama media-alta con menos de cinco años, la diferencia de prima entre franquicia 0 y franquicia 600 € suele rondar el 25-35 % anual. Si el conductor tiene siniestralidad baja —uno o ningún parte cada tres años—, la franquicia se amortiza sola. Ese es el terreno natural de estos tres productos: cobertura amplia, pero con el asegurado asumiendo el primer tramo del daño propio.
Ojo con la modalidad. Las tres compañías comercializan varias franquicias para el mismo producto (habitualmente 300, 600 y 900 €), y la prima se mueve de forma no lineal. Subir de 300 a 600 € suele ahorrar entre un 12 y un 18 %; saltar a 900 € rara vez compensa salvo en coches ya amortizados.
AXA Confort: qué cubre y dónde flaquea
AXA Confort es la modalidad más equipada del catálogo de auto de AXA en España. Incluye daños propios, robo, incendio, lunas sin franquicia, retirada de nieve, reposición a valor de nuevo durante los dos primeros años y asistencia en carretera desde el kilómetro 0 en la modalidad ampliada. La defensa jurídica llega hasta un tope estándar y admite libre elección de abogado con los límites que fija la Ley de Contrato de Seguro.
Lo que no siempre se ve en el folleto: la asistencia desde km 0 solo entra si contratas el paquete Confort Plus o equivalente —el básico arranca a partir de 25 km del domicilio—. El vehículo de sustitución tiene tope de 15 días en la mayoría de contratos, y la reposición a valor de nuevo se limita a coches comprados nuevos por el propio asegurado, no de segunda mano. Los usos VTC, mensajería y autoescuela quedan fuera salvo declaración expresa y prima recargada.
| Concepto | AXA Confort |
|---|---|
| Modalidad | Todo riesgo con franquicia |
| Franquicia (€) | 300 / 600 / 900 según elección |
| Asistencia en carretera | Desde km 0 (solo pack ampliado) |
| Vehículo de sustitución | Sí, hasta 15 días |
| Red de talleres | Concertada + libre elección con peritaje |
| Lunas | Sin franquicia |
| Defensa jurídica | Incluida con libre elección de abogado |
| Precio orientativo | 580–780 €/año según perfil |
Allianz AutoPlus: la propuesta con más músculo en asistencia internacional
Allianz AutoPlus es la modalidad superior del ramo de auto de Allianz. Su punto fuerte, a nuestro juicio, es la asistencia en viaje: cubre desde el kilómetro 0 sin condiciones adicionales en el pack completo y extiende la asistencia a toda Europa geográfica, no solo la UE. Incluye daños propios, robo, incendio, lunas, defensa jurídica, reclamación de daños y vehículo de sustitución de gama equivalente durante la reparación.
La letra pequeña que suele sorprender: el vehículo de sustitución "equivalente" tiene un tope declarado por segmento —si tu coche es un SUV grande, no esperes otro SUV grande, sino un segmento C—. Las prestaciones adicionales (conductor profesional para llevarte a casa si no puedes conducir, gastos de hotel) tienen sublímites de entre 60 y 90 € por noche que en temporada alta se quedan cortos. La defensa jurídica tiene tope de 3.000 € para honorarios de abogado de libre elección, cifra razonable pero no ilimitada.
| Concepto | Allianz AutoPlus |
|---|---|
| Modalidad | Todo riesgo con franquicia |
| Franquicia (€) | 300 / 600 / 900 |
| Asistencia en carretera | Desde km 0, Europa geográfica |
| Vehículo de sustitución | Segmento equivalente, tope por categoría |
| Red de talleres | Concertada amplia + libre elección |
| Lunas | Sin franquicia |
| Defensa jurídica | Libre elección, tope orientativo 3.000 € |
| Precio orientativo | 620–820 €/año según perfil |
Mapfre Todo Riesgo con franquicia: la red que gana en pueblos
El fuerte de Mapfre no es la póliza, es la red. Ninguna compañía tiene tantos peritos ni tantos talleres concertados en núcleos rurales, y eso se nota cuando el siniestro ocurre en un pueblo de Cuenca a las nueve de la noche. La modalidad Todo Riesgo con franquicia incluye daños propios, robo, incendio, lunas, asistencia en carretera desde km 0 en el pack ampliado y defensa jurídica.
Donde flojea: la libre elección de taller existe pero la compañía ofrece peor trato económico si sales de la red concertada —repercute en la prima al año siguiente si el peritaje excede la valoración—. El vehículo de sustitución no siempre está incluido de serie: hay que verificar la modalidad contratada. Y la reposición a valor de nuevo, cuando se ofrece, se aplica durante el primer año y solo para coches comprados nuevos.
| Concepto | Mapfre Todo Riesgo con franquicia |
|---|---|
| Modalidad | Todo riesgo con franquicia |
| Franquicia (€) | 300 / 600 / 900 |
| Asistencia en carretera | Desde km 0 (pack ampliado) |
| Vehículo de sustitución | Opcional según modalidad |
| Red de talleres | Concertada muy extensa, especialmente rural |
| Lunas | Sin franquicia |
| Defensa jurídica | Incluida, libre elección con topes |
| Precio orientativo | 560–760 €/año según perfil |
Siniestro simulado de 4.500 €: quién paga qué
Supongamos un choque en solitario contra un bolardo, con daños propios peritados en 4.500 € y sin terceros implicados. Con franquicia de 300 €, el asegurado paga 300 € y la compañía cubre 4.200 €. Con 600 €, paga 600 y la compañía 3.900. Con 900 €, paga 900 y la compañía 3.600.
La diferencia real entre las tres compañías no está aquí —el cálculo aritmético es idéntico— sino en el peritaje. Mapfre suele valorar por baremo interno y presionar hacia talleres concertados. AXA es más flexible con el taller de confianza si el peritaje coincide. Allianz tiende a tramitar rápido si el coche entra en su red pero se ralentiza cuando hay libre elección con discrepancia de valoración.
Veredicto por perfil
Conductor urbano, coche de menos de 15.000 €, siniestralidad baja: Mapfre Todo Riesgo con franquicia de 600 €. Prima ajustada, red extensa y menos fricción en el barrio.
Viajero frecuente, más de 25.000 km/año, desplazamientos por Europa: Allianz AutoPlus con franquicia de 300 €. La asistencia internacional y el vehículo de sustitución justifican el sobrecoste.
Vehículo premium, uso mixto, patrimonio a proteger: AXA Confort con franquicia de 300 € y pack ampliado. Reposición a valor de nuevo y libre elección de abogado sin excesivas trabas.
Si tu perfil se solapa con directas más agresivas en precio, conviene mirar también la comparativa de Línea Directa, Génesis y Verti antes de firmar. Y si vienes de una mutualidad, el análisis de Mutua Madrileña Todo Riesgo sirve como contraste útil.
Tabla resumen y puntuación
| Póliza | Asistencia | Defensa jurídica | Vehículo sustitución | Red talleres | Precio | Nota global |
|---|---|---|---|---|---|---|
| AXA Confort | 8/10 | 9/10 | 8/10 | 8/10 | 7/10 | 8,2 |
| Allianz AutoPlus | 9/10 | 8/10 | 9/10 | 8/10 | 6,5/10 | 8,1 |
| Mapfre Todo Riesgo | 7,5/10 | 7,5/10 | 7/10 | 9,5/10 | 7,5/10 | 7,8 |
Preguntas frecuentes
¿Merece la pena un todo riesgo con franquicia si el coche tiene más de 10 años?
Rara vez. El valor venal del vehículo suele quedar por debajo del coste anual del todo riesgo más la franquicia. Un terceros ampliado suele encajar mejor a partir de esa edad, salvo modelos clásicos o de colección.
¿Puedo elegir libremente el abogado en la defensa jurídica?
Sí. La Ley de Contrato de Seguro reconoce el derecho a libre designación de abogado y procurador, pero las tres compañías aplican topes de honorarios (habitualmente 1.500–3.000 €). Fuera de esos topes, la diferencia la paga el asegurado.
¿La asistencia desde km 0 está incluida siempre?
No. En las tres compañías es una modalidad ampliada que se contrata específicamente. El pack básico suele empezar entre 15 y 25 km del domicilio. Conviene comprobarlo en las condiciones particulares antes de firmar.
¿Cambiar de compañía cada año garantiza ahorro?
No siempre. La antigüedad como cliente, las bonificaciones por no siniestralidad y las promociones cruzadas (hogar + auto) pueden hacer que renovar salga más barato que saltar. Consulta con un mediador colegiado o con la DGSFP si tienes dudas sobre tu caso concreto.
