Allianz Empresas Multirriesgo Industrial vs AXA Pyme Protect: dos pólizas para pymes con nave propia comparadas en incendio, avería y paralización de actividad

Pocas decisiones marcan tanto la supervivencia de una pyme industrial como la elección del multirriesgo. Un incendio en la nave, una avería de un CNC que para la línea tres semanas o una fuga que arruina el stock pueden dejar el balance en negativo antes de que el perito coja el coche. Y aquí, sobre el papel, dos productos se repiten en las mesas de suscripción: Allianz Empresas Multirriesgo Industrial y AXA Pyme Protect. Los dos van al mismo cliente —pyme propietaria de nave, facturación media, maquinaria relevante— pero no se comportan igual cuando uno lee el condicionado con lupa.

A quién van dirigidas estas dos pólizas

Ninguna de las dos es un seguro para el autónomo con un local de 80 m². Hablamos de pymes industriales o logísticas con nave propia, capitales asegurados típicamente entre 300.000 € y varios millones, maquinaria específica y una cuenta de resultados que se resiente si la actividad se detiene más de una semana. Fuera de ese perfil, el ramo natural es un multirriesgo comercio o un pyme genérico —no un industrial completo.

Recordemos el marco: el multirriesgo industrial es un seguro voluntario (no obligatorio como el de RC patronal ligado a convenio), regulado por la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro y supervisado por la DGSFP. Eso significa que el condicionado particular manda sobre casi todo.

Incendio: donde ambas cumplen, pero con matices

En la garantía de incendio las dos aseguradoras juegan en la misma liga. Cubren daños directos por fuego, explosión, rayo y humo, con extensivos habituales (daños por medidas del servicio de bomberos, remoción de escombros, honorarios técnicos). Allianz tiende a ser algo más generosa en el sublímite de remoción de escombros —en polizas industriales suele moverse en torno al 10 % del capital de continente sin coste adicional— mientras que AXA lo suele dejar en un porcentaje similar pero con topes por partida.

La letra pequeña que suele pillar: exclusión por incumplimiento de la normativa de protección contra incendios. Si la nave no tiene al día el mantenimiento de BIEs, extintores o rociadores exigidos por el RSCIEI, ambas compañías pueden aplicar regla proporcional o directamente rechazar el siniestro. No es una cláusula abusiva: es el estándar del mercado industrial.

Franquicia orientativa en incendio: en negocios de riesgo medio, ambas suelen operar con franquicia general de 300 a 600 €, ampliable según capital.

Avería de maquinaria: aquí se abre la brecha

Es la garantía donde más se nota la diferencia de filosofía.

Allianz Empresas Multirriesgo Industrial trata la avería de maquinaria como un módulo robusto, con capitales pactados por máquina, cobertura de daños internos por causa súbita e imprevista (cortocircuito, rotura de piezas, fallo de sistemas de regulación) y —esto es lo que la distingue— posibilidad de contratar daños a bienes refrigerados como extensión. Franquicia típica: 10 % del siniestro con mínimo de 600 €, aunque en pólizas grandes se negocia.

AXA Pyme Protect también incluye avería de maquinaria, pero en su formato pyme la cobertura es más limitada en máquinas de más de cierta antigüedad (habitualmente 10-15 años según condicionado) y el sublímite por siniestro suele quedar más ajustado si no se declara maquinaria específica. La franquicia se mueve en horquilla parecida —10 % con mínimo en torno a 500-600 €— pero conviene revisar el listado de máquinas amparadas una a una.

Exclusiones típicas en ambas: desgaste natural, corrosión, fallos estéticos, defectos preexistentes y —muy importante— daños durante montaje o pruebas salvo contratación específica.

Paralización de actividad: el corazón del negocio

Aquí es donde una pyme se juega la continuidad. Ambas ofrecen la garantía de pérdida de beneficios / lucro cesante ligada a un siniestro amparado (típicamente incendio, daños por agua, avería). La diferencia está en dos parámetros:

• Periodo de indemnización: Allianz permite pactar hasta 12, 18 o 24 meses según póliza; AXA en su versión Pyme Protect se mueve habitualmente en 6-12 meses de serie, con extensiones específicas.
• Franquicia temporal: ambas aplican una franquicia en días (típicamente 3 a 7 días de espera antes de indemnizar). No es lo mismo un negocio que puede aguantar una semana parado que uno con nóminas semanales.

Lo que suele sorprender al asegurado: la paralización no cubre el lucro cesante por causas no amparadas en la póliza base. Si el siniestro es una inundación por avenida y no se contrató la extensión de riesgos extraordinarios más allá del Consorcio, el lucro cesante posterior tampoco entra.

Para pymes con maquinaria muy específica, conviene contrastar cómo se articulan estas garantías en un multirriesgo pyme más generalista como el que analizamos en su día con Catalana Occidente Negocio, porque el salto de producto pyme a producto industrial se nota justo aquí.

Tabla comparativa por garantías críticas

Fichas individuales

Allianz Empresas Multirriesgo Industrial

AXA Pyme Protect

A quién le compensa cada una

Allianz Empresas Multirriesgo Industrial encaja mejor con la pyme industrial pura: taller mecánico con CNC, pequeña planta de transformación, imprenta con rotativa, empresa alimentaria con cámaras. Cuando la maquinaria es el core del negocio y una parada larga es letal, el módulo de avería y el periodo ampliable de paralización valen lo que cuestan.

AXA Pyme Protect funciona bien para la pyme mixta —nave con oficina, showroom, almacén logístico ligero, actividad de servicios con algo de producción—. Su condicionado es más flexible en riesgos menores y su precio, en primas de entrada, suele quedar por debajo. Eso sí: si la maquinaria pasa de cierta antigüedad o el proceso es 24/7, el traje empieza a quedar corto.

Cuándo NO compensa ninguna de las dos

Si la nave está infrasegurada de origen —capital de continente mal declarado, contenido estimado a ojo—, ninguna póliza salva el siniestro: la regla proporcional del art. 30 LCS se aplicará sin piedad. Antes de contratar, tasación seria. Y si el negocio depende de un único cliente o de un stock crítico no reponible, ni Allianz ni AXA cubrirán el daño reputacional o comercial derivado: eso es otro problema, no un problema de seguro.

Veredicto

Para nave propia con maquinaria pesada y ciclo productivo continuo, Allianz Empresas Multirriesgo Industrial ofrece un traje más ajustado, sobre todo por el margen en paralización y la solidez del módulo de avería. Para pyme con perfil más mixto o presupuesto más contenido, AXA Pyme Protect cumple con nota y suele salir algo más barata de entrada. La decisión no es "cuál es mejor", sino cuál cubre mejor los tres o cuatro escenarios que de verdad pueden hundir tu cuenta de resultados. Y esa lista la tiene el gerente, no el mediador.

Un consejo práctico antes de firmar: pide siempre condicionado particular por escrito, revisa capitales y sublímites con un mediador colegiado y, si tienes dudas sobre cómo se aplica alguna cláusula, consulta con la DGSFP.

FAQ

¿Es obligatorio contratar un multirriesgo industrial para una pyme con nave propia?
No. El multirriesgo industrial es voluntario. Lo obligatorio, según actividad y convenio, suele ser la RC patronal y determinadas coberturas específicas por sector. El multirriesgo protege el patrimonio de la empresa, no cumple una exigencia legal por sí mismo.

¿Cómo funciona la franquicia en avería de maquinaria?
En ambas compañías se aplica un porcentaje sobre el importe del siniestro (habitualmente 10 %) con un mínimo en euros (500-600 € orientativos). Es decir: en un daño de 8.000 €, la franquicia sería 800 €. Conviene negociarla si la maquinaria tiene siniestralidad baja.

¿Qué duración de paralización de actividad conviene contratar?
Depende del tiempo real de reposición del bien crítico. Si una máquina tarda 6 meses en fabricarse y montarse, contratar solo 3 meses de indemnización es un error. Como regla, el periodo debe cubrir reconstrucción del edificio + reposición de maquinaria + puesta en marcha.

¿Qué pasa si la nave no cumple la normativa de protección contra incendios?
Es una de las exclusiones más habituales y peligrosas. Si en el momento del siniestro no están al día extintores, BIEs, detección o sistemas exigidos por el RSCIEI, la aseguradora puede aplicar regla proporcional o rechazar el pago. Mantener las revisiones documentadas no es opcional.