Pasados los 65, contratar un seguro médico privado se convierte en un ejercicio de paciencia. Las aseguradoras aprietan el cuestionario, suben la prima y filtran preexistencias con lupa. Y aun así, hay margen para encontrar pólizas razonables por debajo de 130 €/mes si el asegurado llega con un historial médico limpio y acepta ciertos compromisos: copago, cuadro más reducido o carencias amplias.
Este ranking analiza seis productos comercializados en España por Sanitas, Adeslas, DKV, Asisa, Mapfre y Caser. No hay "mejor póliza" — hay póliza que encaja, o no, según edad exacta, ciudad, patrimonio y estado de salud declarado.
Qué mirar antes que el precio en un seguro de salud sénior
El precio es lo último. Antes van tres cosas: carencias (cuánto tarda cada prestación en estar operativa), tratamiento de preexistencias (qué te excluyen por escrito en la póliza) y cobertura oncológica real, incluyendo terapias biológicas y segunda opinión médica. Un seguro barato con seis meses de carencia quirúrgica y exclusión de cualquier patología cardiovascular previa no es barato: es inservible para el perfil que más lo va a usar.
La Ley 50/1980 de Contrato de Seguro obliga a que las preexistencias declaradas y aceptadas queden cubiertas. Lo que no aparezca en el cuestionario, o lo que la compañía excluya expresamente al emitir la póliza, queda fuera. Ese detalle define más el valor real del producto que cualquier folleto.
El ranking: seis pólizas sénior por debajo de 130 €/mes
1. Sanitas Mayores
Producto orientado a nuevos asegurados a partir de 65 años, con copago moderado por acto médico y acceso al cuadro Sanitas, uno de los más amplios del país. Cubre hospitalización, pruebas diagnósticas de alta tecnología y oncología completa (quimio, radio y hospital de día). La segunda opinión médica internacional es un plus real, no de escaparate.
Puntos débiles: carencias habituales de 6 meses para cirugía y 8-10 meses para parto (irrelevante aquí) y hospitalización programada. Las preexistencias se filtran en el cuestionario con criterio estricto — patologías cardiovasculares o oncológicas previas suelen ir excluidas por escrito.
| Característica | Sanitas Mayores |
|---|---|
| Cuadro médico | Amplio nacional, red propia Sanitas |
| Copago | Sí, moderado por acto |
| Hospitalización | Habitación individual + acompañante |
| Oncología | Completa + 2ª opinión internacional |
| Carencias quirúrgicas | 6 meses |
| Preexistencias | Exclusión expresa según cuestionario |
| Precio orientativo | 110-125 €/mes a los 65-70 |
2. Adeslas Plena Plus
La modalidad con copago de Adeslas mantiene precio contenido y cuadro médico prácticamente insuperable en volumen. Cobertura hospitalaria y oncológica sólida, incluida quimio y radioterapia. Para asegurados sanos que solo quieren agilidad de consulta y pruebas, es una opción muy eficiente.
Eso sí, el copago se acumula. Un asegurado que use mucho el servicio puede pagar más que en una póliza sin copago. Y las carencias son las estándar del mercado: 6 meses para cirugía, 10 meses para hospitalización no urgente.
| Característica | Adeslas Plena Plus |
|---|---|
| Cuadro médico | El más amplio del mercado español |
| Copago | Sí, por acto médico |
| Hospitalización | Habitación individual |
| Oncología | Quimio, radio, hospital de día |
| Carencias quirúrgicas | 6 meses |
| Preexistencias | Excluidas si no se declaran o si la compañía las rechaza |
| Precio orientativo | 95-120 €/mes a los 65-70 |
3. DKV Integral Élite (modalidad sénior)
DKV suele ser la opción que mejor trata la cobertura oncológica en el mercado español: incluye terapias biológicas y dianas moleculares más allá de la quimio convencional, con acceso a segunda opinión médica de referencia. Para quien priorice esto por encima de todo, es una carta fuerte.
El pero: por debajo de 130 €/mes, a partir de los 65 años, el margen es estrecho. En muchos casos la prima se dispara al pasar los 70. Y el cuadro médico, aunque bueno, no llega al volumen de Adeslas o Sanitas fuera de grandes capitales.
| Característica | DKV Integral Élite |
|---|---|
| Cuadro médico | Amplio en capitales, más flojo en rural |
| Copago | Variable según modalidad |
| Hospitalización | Habitación individual |
| Oncología | Muy completa, incluye terapias biológicas |
| Carencias quirúrgicas | 6-10 meses según prestación |
| Preexistencias | Filtrado estricto en cuestionario |
| Precio orientativo | 120-130 €/mes al filo del tope |
4. Asisa Salud (modalidad con copago)
Asisa juega la carta del precio. Por debajo de 100 €/mes en varios perfiles de 65-70 años, con cuadro propio de la compañía (hospitales HLA) muy potente en algunas provincias. Cobertura oncológica correcta, aunque menos generosa que DKV en terapias de última generación.
La letra pequeña habitual: el cuadro es sólido donde HLA tiene presencia; en zonas donde no la tiene, la experiencia baja. Y las carencias oncológicas suelen situarse en torno a los 6-10 meses.
| Característica | Asisa Salud |
|---|---|
| Cuadro médico | Bueno donde hay hospitales HLA |
| Copago | Sí, bajo por acto |
| Hospitalización | Habitación individual |
| Oncología | Cobertura estándar completa |
| Carencias quirúrgicas | 6 meses |
| Preexistencias | Excluidas si no aparecen aceptadas en póliza |
| Precio orientativo | 90-110 €/mes a los 65-70 |
5. Mapfre Salud Mayores
Mapfre destaca por su gestión comercial cercana y por aceptar perfiles que otras compañías directamente rechazan por edad o historial. La cobertura es correcta, con acceso a red concertada amplia. No sobresale en oncología frente a DKV, pero tampoco se queda corta.
El punto flaco: al ser un producto más flexible en admisión, la letra pequeña sobre preexistencias es especialmente relevante. Conviene leer con detalle qué queda excluido en la póliza personalizada.
| Característica | Mapfre Salud Mayores |
|---|---|
| Cuadro médico | Amplio, concertado |
| Copago | Sí, moderado |
| Hospitalización | Habitación individual |
| Oncología | Cobertura estándar |
| Carencias quirúrgicas | 6 meses habitual |
| Preexistencias | Admite perfiles rechazados por otras, con exclusiones expresas |
| Precio orientativo | 110-125 €/mes a los 65-70 |
6. Caser Activa Salud Sénior
Producto pensado para el segmento, con edad de contratación ampliada por encima de los 70 en algunos casos, algo que no todas las competidoras hacen. Incluye servicios adicionales (fisioterapia, revisiones geriátricas) que otras dejan fuera o cobran aparte.
Contrapartida: el cuadro médico no está al nivel de Adeslas ni Sanitas. Y la cobertura oncológica es correcta pero no puntera. Encaja bien para quien busca acceso más que catálogo hospitalario premium.
| Característica | Caser Activa Salud Sénior |
|---|---|
| Cuadro médico | Correcto, menor que top del mercado |
| Copago | Sí, según modalidad |
| Hospitalización | Habitación individual |
| Oncología | Cobertura estándar |
| Carencias quirúrgicas | 6 meses |
| Preexistencias | Filtro específico para sénior, algo más flexible |
| Precio orientativo | 105-125 €/mes a los 65-70 |
Carencias: dónde se disimula el marketing
Ninguna de estas seis compañías presume de ello, pero las carencias reales para prestaciones relevantes en este tramo de edad rondan los 6 meses en cirugía y hospitalización programada, y pueden estirarse a 8-10 meses en oncología de alta complejidad. Consulta y pruebas básicas suelen ir sin carencia.
Traducido: contratar hoy no significa quirófano mañana. Si hay una intervención prevista, este ramo no es la vía. Y si aparece un diagnóstico grave en el primer semestre, la póliza cubre pruebas y consulta pero puede diferir tratamientos programados.
Preexistencias: la línea que separa cobertura real de fantasía
Este es el punto donde el asesor experimentado se pone serio. Toda patología no declarada en el cuestionario o no aceptada por la compañía queda fuera. Si el asegurado tuvo un cáncer hace 8 años, hipertensión tratada o una cardiopatía leve, la compañía puede: aceptar la póliza excluyendo esa patología, subir la prima o rechazar la contratación.
Un análisis similar aparece en esta comparativa entre Sanitas Más Salud y Adeslas Completa, donde el tratamiento de preexistencias también marca la diferencia entre pólizas que parecen equivalentes.
Tabla resumen y puntuación
| Póliza | Cuadro | Oncología | Preexistencias | Precio | Nota /10 |
|---|---|---|---|---|---|
| Sanitas Mayores | 9 | 9 | 7 | 7 | 8,5 |
| Adeslas Plena Plus | 10 | 8 | 7 | 8 | 8,3 |
| DKV Integral Élite | 8 | 10 | 7 | 6 | 8,0 |
| Asisa Salud | 7 | 7 | 7 | 9 | 7,5 |
| Mapfre Salud Mayores | 8 | 7 | 8 | 7 | 7,5 |
| Caser Activa Salud Sénior | 7 | 7 | 8 | 7 | 7,3 |
Veredicto por perfil
- Perfil sano, gran ciudad, prioriza cuadro médico: Adeslas Plena Plus.
- Perfil con antecedente oncológico controlado: DKV Integral Élite, si acepta la prima al límite.
- Perfil ajustado de presupuesto: Asisa Salud, siempre que HLA tenga presencia en su provincia.
- Perfil con rechazo previo de otras compañías: Mapfre Salud Mayores.
- Perfil que valora servicios geriátricos y flexibilidad: Caser Activa Salud Sénior.
- Perfil que quiere red premium y segunda opinión internacional: Sanitas Mayores.
Para casos concretos —sobre todo preexistencias complejas o dudas sobre cláusulas—, lo prudente es consultar con un mediador colegiado o comprobar en la DGSFP la información pública de la compañía antes de firmar.
FAQ
¿Qué seguro de salud sénior tiene menos carencia quirúrgica?
En el rango analizado, todas las compañías se mueven en 6 meses para cirugía programada. Ninguna ofrece cirugía inmediata sin carencia salvo en urgencia vital, prestación que es común a todas las pólizas.
¿Puedo contratar seguro médico privado si he tenido cáncer?
Se puede intentar, pero la mayoría de compañías excluirá esa patología por escrito o rechazará la póliza. DKV y Mapfre suelen tener criterios algo más flexibles con antecedentes oncológicos superados y estables. Cada caso se valora individualmente en el cuestionario de salud.
¿Merece la pena un seguro sin copago pasado los 65?
Depende del uso previsto. Si el asegurado va a acudir mucho al médico, sin copago acaba compensando. Si lo usará puntualmente, con copago se paga menos prima base. Por debajo de 130 €/mes es difícil encontrar sin copago con cobertura sénior completa.
¿La sanidad pública cubre lo mismo que estos seguros?
La sanidad pública cubre lo esencial e incluye tratamientos oncológicos avanzados y cirugía compleja. La privada aporta agilidad, elección de especialista y confort hospitalario. No son sustitutos: son complementarios, y así conviene verlos.
