Línea Directa Todo Riesgo vs Génesis Todo Riesgo vs Verti Todo Riesgo: tres directas comparadas en franquicia, red de talleres y gestión del siniestro

El todo riesgo con franquicia se ha convertido en el terreno natural de las aseguradoras directas. Sin mediador de por medio, sin oficina física que financiar y con un canal digital que empuja los precios hacia abajo, las tres compañías que analizamos hoy —Línea Directa, Génesis y Verti— compiten con propuestas parecidas sobre el papel y bastante distintas en la práctica. Vamos a desmontarlas por donde duele: franquicia, red de talleres y qué pasa cuando toca abrir un parte.

Qué entendemos por "directa" y por qué importa en un todo riesgo

Una aseguradora directa vende sin intermediario y gestiona el siniestro desde su propia plataforma. En un terceros básico eso apenas cambia la experiencia. En un todo riesgo, sí: el peritaje, la asignación de taller y la reparación pasan por procesos internos de la compañía, y ahí es donde emergen las diferencias reales. Las tres operan bajo la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro y bajo supervisión de la DGSFP, así que el marco es común. Lo que cambia es la letra pequeña.

Línea Directa Todo Riesgo: la referencia por volumen

Línea Directa comercializa el todo riesgo en dos versiones habituales —con y sin franquicia— y permite escoger tramos que típicamente arrancan en 150 € y suben hasta 600 € según lo que quiera abaratar el asegurado en prima. Cuanto más alta la franquicia, más barata la póliza; hasta ahí, sin sorpresas.

Qué cubre bien. Daños propios sin exclusiones raras en uso particular, robo, incendio, lunas sin franquicia en la mayoría de tramos, defensa jurídica y asistencia en carretera desde kilómetro cero. La red concertada es amplia en capitales y provincias grandes; en pueblos pequeños, la cobertura se apoya más en talleres asociados que en concertados puros.

Qué NO cubre y suele sorprender. El uso profesional del vehículo (VTC, reparto, autoescuela) queda fuera salvo declaración expresa y sobreprima. Los daños por conducción bajo efectos de alcohol o drogas se excluyen —común a todas—, y los daños estéticos preexistentes no entran en la reparación del siniestro nuevo. Ojo también con los accesorios no declarados: el equipo de sonido de aftermarket, las llantas no originales o el sistema multimedia añadido solo se indemnizan si constan en póliza.

Gestión del siniestro. App propia con parte amistoso digital, peritaje por fotos en daños menores y vehículo de sustitución en talleres concertados. Los tiempos son razonables en ciudad; en zonas rurales, la asignación de taller puede alargarse.

Génesis Todo Riesgo: la directa del grupo Liberty

Génesis pertenece a Liberty Seguros y esa herencia se nota: producto más rígido en configuración, pero con respaldo de una aseguradora tradicional detrás. Los tramos de franquicia que suele ofrecer se mueven en horquillas de 180 € a 500 €, y su fuerte histórico ha sido el conductor con siniestralidad baja y varios años de carné.

Qué cubre bien. Daños propios, robo, incendio, lunas y responsabilidad civil obligatoria y voluntaria. La asistencia en carretera es solvente y el peritaje suele resolverse con rapidez cuando el siniestro es claro. Para mi gusto, Génesis brilla en siniestros de complejidad media —choque con daños estructurales, robo parcial— donde la cadena Liberty aporta músculo pericial.

Qué NO cubre y conviene leer dos veces. Conductores ocasionales menores de 25 años no declarados dejan el siniestro sin cobertura. Uso comercial, carreras o pruebas de velocidad, obvio, fuera. Y una que suele pillar: los daños producidos con el vehículo estacionado en zona no habitual (dejarlo aparcado meses en la calle en una segunda residencia) pueden discutirse si no se comunicó el cambio de riesgo, algo contemplado en el artículo 11 de la Ley de Contrato de Seguro.

Gestión del siniestro. Menos digitalizada que Línea Directa. La app existe, pero buena parte del trámite acaba pasando por teléfono. Eso no es necesariamente malo —hay quien lo prefiere—, pero si valoras hacerlo todo desde el móvil sin hablar con nadie, no es la elección más cómoda.

Si quieres profundizar en cómo se comporta esta compañía frente a otra directa premium, ya lo tratamos en el análisis de Direct Seguros frente a Génesis con detalle sobre siniestro real.

Verti Todo Riesgo: la propuesta digital de MAPFRE

Verti pertenece al grupo MAPFRE y se apoya en su red para el siniestro pesado. Es la más joven de las tres en presencia, y su producto todo riesgo suele destacar por franquicias flexibles —tramos entre 150 € y 600 €— y por una app que funciona bien en el día a día.

Qué cubre bien. Daños propios, robo, incendio, lunas, RC y asistencia. La red MAPFRE, cuando Verti la usa para reparaciones complejas, es probablemente la más densa del país en cobertura geográfica: en pueblo mediano encuentras taller de referencia. La declaración de siniestro por app es fluida y el vehículo de sustitución se gestiona sin fricción excesiva.

Qué NO cubre y sorprende. Los daños por fenómenos meteorológicos catalogados como extraordinarios corresponden al Consorcio de Compensación de Seguros, no a Verti —esto pasa en todas, pero conviene recordarlo—. El uso del coche por conductores no declarados con carné inferior al mínimo exigido en póliza anula la cobertura. Los accesorios y adaptaciones no declarados no entran, y la cobertura de contenido personal en el habitáculo tiene tope bajo, algo habitual pero que muchos descubren tarde.

Gestión del siniestro. Aquí Verti compite de tú a tú con Línea Directa. Peritaje digital, videollamada, chat con perito. Sobre el papel es rápido; en la práctica, los tiempos dependen mucho del volumen estacional.

Comparativa resumen y puntuación por eje

Puntuamos del 1 al 10 los tres ejes que un usuario mira antes de firmar: flexibilidad de franquicia, cobertura territorial de la red y eficiencia de la gestión digital del siniestro.

Veredicto por perfil

Conductor urbano, coche nuevo, quiere hacerlo todo por app: Línea Directa o Verti. La primera por madurez del canal digital, la segunda por red geográfica.

Conductor con siniestralidad baja, varios años de carné, valora respaldo pericial: Génesis encaja bien. Menos app, más cadena tradicional detrás.

Segunda residencia en zona rural, uso mixto: Verti gana por densidad de red MAPFRE.

Perfil que busca la prima más ajustada asumiendo franquicia alta: cualquiera de las tres funciona; conviene pedir presupuesto en las tres el mismo día y comparar con el mismo tramo. Cambiar de compañía no siempre ahorra: depende de tu histórico, tu bonus y del vehículo concreto.

Para casos con vehículo de más antigüedad, quizá el todo riesgo ya no compense y sea mejor mirar alternativas en terceros ampliado.

FAQ

¿Qué diferencia hay entre franquicia fija y variable en un todo riesgo?
La franquicia fija es una cantidad concreta en euros que el asegurado paga en cada siniestro con daños propios (por ejemplo, 300 €). La variable se aplica como porcentaje del daño con un mínimo. Las tres compañías analizadas trabajan mayoritariamente con franquicia fija por tramos.

¿Puedo llevar el coche a un taller no concertado con todo riesgo?
Sí, la ley permite la libre elección de taller, pero la compañía puede aplicar peritaje propio y abonar según valoración. En red concertada suelen ofrecerse ventajas: vehículo de sustitución, gestión directa, sin adelantar dinero.

¿La franquicia se aplica también en siniestros con culpa contraria?
No, cuando la culpa es de un tercero identificado y su aseguradora responde, no se aplica franquicia sobre el asegurado. La franquicia opera en daños propios donde no hay tercero responsable o cuando la culpa es propia.

¿Cambiar de aseguradora cada año siempre sale a cuenta?
No necesariamente. El bonus por no siniestralidad se transfiere entre compañías, pero cada aseguradora tarifica distinto según su cartera. Conviene comparar cada renovación y consultar con un mediador colegiado o la DGSFP para el caso concreto, especialmente si hay siniestros recientes o el vehículo cambia de uso.