Hay dos formas de contratar un seguro de salud privado en España: pagar más de cuota y no pagar nada al usar el servicio, o pagar menos de cuota y soltar unos euros cada vez que pisas la consulta. DKV Integral es el clásico del segundo grupo. La pregunta no es si es buen producto —lo es—, sino a quién le compensa realmente y a quién le sale caro pensando que ahorra.
Qué es DKV Integral y en qué modalidad se enmarca
Es un seguro de salud privado, voluntario y complementario a la Seguridad Social, dentro del ramo de salud regulado por la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro y supervisado por la DGSFP. Modalidad con copago por acto médico, cuadro cerrado y sin reembolso (para reembolso, DKV tiene otras líneas). No confundir con DKV Mundisalud —enfocado a producto sin copago con cuadro reducido— ni con DKV Completo, que es la versión sin copago de la misma familia.
Qué cubre de verdad
El grueso es lo esperable en un seguro medio-alto: medicina general y pediatría, todas las especialidades del cuadro, pruebas diagnósticas (resonancia, TAC, endoscopias), hospitalización quirúrgica y médica en habitación individual con cama de acompañante, urgencias ambulatorias y hospitalarias, y parto. Incluye además terapias que no todas las compañías tienen de serie: preparación al parto, psicología clínica con sesiones limitadas al año, logopedia y podología con topes. La segunda opinión médica internacional y el programa de medicina preventiva (chequeos por edad y sexo) van dentro.
El cuadro médico ronda las 50.000 referencias entre profesionales y centros a nivel nacional, con presencia decente en todas las provincias y una red hospitalaria propia relevante (Hospital DKV en Zaragoza, entre otros). No es el cuadro más ancho del mercado —Adeslas sigue mandando en volumen puro—, pero cubre bien.
Qué NO cubre: exclusiones que suelen sorprender
Aquí es donde el asegurado se lleva sustos si no lee el condicionado. Enfermedades y lesiones preexistentes no declaradas quedan fuera, y la declaración de salud vincula: omitir un antecedente relevante puede acabar en negativa de cobertura por el artículo 10 de la Ley de Contrato de Seguro. Tampoco entran la cirugía estética no reparadora, tratamientos de infertilidad y reproducción asistida, cambio de sexo, obesidad no mórbida, y las lesiones derivadas de prácticas deportivas de riesgo (escalada, buceo profesional, deportes de motor, artes marciales de contacto en competición).
La letra pequeña que más pilla: los medicamentos ambulatorios no van cubiertos, solo los administrados durante hospitalización. Las prótesis internas se cubren con límites (implantes cocleares, marcapasos, prótesis de cadera y rodilla dentro de baremo), pero las externas —audífonos, gafas, sillas de ruedas— salvo excepciones puntuales, no. Y la dental incluida se limita a la franquicia dental gratuita (limpiezas, extracciones simples, revisiones); todo lo demás va a precios pactados, no cubierto.
El copago: cuánto pagas cada vez que usas el seguro
Este es el corazón del producto. Los importes orientativos —revisables cada año por DKV— se mueven en estas horquillas:
- Medicina general y pediatría: en torno a 3 € por consulta.
- Especialistas: entre 6 y 12 € según especialidad.
- Pruebas diagnósticas simples (analíticas, radiografías): 3–6 €.
- Pruebas de alta tecnología (RMN, TAC): entre 12 y 18 €.
- Urgencias ambulatorias: 12–15 €.
- Hospitalización e intervenciones quirúrgicas: sin copago.
Traducido: una familia que va cuatro veces al año al pediatra y hace una analítica anual paga poco en copagos. Un asegurado que usa el seguro cada dos semanas —fisios, especialista de cabecera, pruebas— acumula fácilmente 200–400 € anuales solo en copagos, y ahí la ecuación cambia.
Carencias reales en meses
Las carencias son la otra letra pequeña que la gente descubre tarde. En DKV Integral, con condicionado estándar y sin negociación colectiva:
- Medicina primaria y urgencias ambulatorias: sin carencia.
- Especialistas y pruebas diagnósticas simples: sin carencia o hasta 1 mes según especialidad.
- Pruebas de alta tecnología, hospitalización médica: 6 meses.
- Intervenciones quirúrgicas: 6 meses.
- Parto: 8 meses.
- Tratamientos especiales y prótesis: 10 meses.
Estos plazos se negocian a la baja o se eliminan en colectivos de empresa y en campañas de captación puntuales. Si vienes de otra aseguradora con continuidad de coberturas, exige por escrito la eliminación de carencias por antigüedad: es habitual pero no automático.
Precio orientativo por tramo de edad
Con condicionado 2025 y sin descuentos de colectivo, la prima mensual se mueve aproximadamente así:
- 0–17 años: 30–40 €/mes.
- 18–35 años: 40–55 €/mes.
- 36–50 años: 55–75 €/mes.
- 51–64 años: 80–110 €/mes.
- 65+: contratación limitada, primas al alza notable.
Frente a DKV Completo (mismo cuadro, sin copago), la diferencia de prima ronda 15–25 €/mes por asegurado en tramos medios. Ahí está el cálculo: ¿usarás el seguro lo suficiente como para que esos 180–300 € anuales que te ahorras en cuota se te vayan en copagos?
DKV Integral vs DKV Completo: la comparación que importa
| Variable | DKV Integral | DKV Completo |
|---|---|---|
| Copago por acto | Sí (3–18 € según acto) | No |
| Cuadro médico | Idéntico | Idéntico |
| Hospitalización | Sin copago | Sin copago |
| Prima mensual (35 años) | ~45 € | ~65 € |
| Ahorro anual en cuota | Hasta 240 € | — |
| Perfil ideal | Uso bajo-medio | Uso frecuente |
El punto de equilibrio está en torno a 20–25 actos médicos al año. Por encima, Completo compensa. Por debajo, Integral gana.
A quién le compensa DKV Integral
- Joven sano (25–40 años) que va al médico dos o tres veces al año: el copago apenas se nota y la prima baja pesa cada mes.
- Autónomo que quiere deducir prima y pagar poco de cuota mientras use el seguro con cabeza (recuerda: hasta 500 € anuales deducibles por asegurado en IRPF para autónomos, extensible a cónyuge e hijos, según normativa vigente).
- Segundo seguro complementario de alguien que ya tiene mutualidad o cobertura de empresa y solo quiere respaldo.
Si encajas en el primer perfil y te preocupa el cuadro pediátrico o el parto, tiene sentido revisar los criterios para familias con hijos pequeños antes de firmar.
A quién NO le compensa
- Familia con hijos pequeños que va al pediatra cada mes, con especialista puntual y varias pruebas al año. Los copagos se disparan.
- Mayor de 55 con patologías crónicas que exigen seguimiento mensual: cada visita cuesta, y la suma anual borra el ahorro en prima.
- Hipocondríaco funcional —lo digo sin ironía—: si el copago te va a frenar de ir al médico cuando lo necesitas, este producto no es para ti. La lógica del copago solo funciona si el asegurado usa el seguro con criterio, no si lo evita.
- Quien busque reembolso o cuadro internacional amplio: para eso está DKV Top Health u otras gamas altas.
Para contexto sobre el otro extremo del catálogo DKV, la comparativa entre Mundisalud y Asisa Momento ayuda a entender dónde encaja cada producto de la casa.
Tabla resumen: DKV Integral y competencia directa
| Póliza | Copago | Cuadro | Carencia quirúrgica | Prima 35a | Nota /10 |
|---|---|---|---|---|---|
| DKV Integral | 3–18 €/acto | ~50.000 ref. | 6 meses | ~45 € | 8 |
| DKV Completo | No | ~50.000 ref. | 6 meses | ~65 € | 8 |
| Sanitas Más Salud | No | Muy amplio | 6 meses | ~70 € | 8,5 |
| Adeslas Plena Extra | Sí (bajo) | El más amplio | 6 meses | ~55 € | 8,5 |
| DKV Mundisalud | No | Reducido | 6 meses | ~50 € | 7 |
Veredicto
DKV Integral es un producto honesto y bien construido para quien usa el seguro con cabeza. Cuadro suficiente, hospitalización sin copago, carencias estándar del mercado y una prima que se agradece cada mes. No acaba de convencerme para familias con niños pequeños ni para mayores de 55 con seguimiento crónico: ahí el copago se come el ahorro y encima genera fricción psicológica cada vez que hay que pedir cita. Para un joven-adulto sano, un autónomo que deduce, o como segunda cobertura, es de las opciones más sensatas del mercado español. Antes de firmar, pide condiciones particulares por escrito, exige eliminación de carencias si vienes de otra compañía, y consulta con un mediador colegiado o la DGSFP si tu caso tiene aristas.
Preguntas frecuentes
¿DKV Integral cubre el parto y con qué carencia?
Sí, cubre parto natural y cesárea en habitación individual con cama de acompañante, con una carencia estándar de 8 meses desde la fecha de alta. En colectivos y campañas se puede reducir o eliminar; pídelo por escrito antes de firmar.
¿Cuánto pago de copago si voy al especialista una vez al mes?
Con importes orientativos de 6–12 € por especialista, hablas de 72–144 € anuales solo en esa visita. Si además haces una analítica y alguna prueba, sube a 100–200 €. Compáralo con el diferencial de prima frente a DKV Completo (~240 €/año) para ver si te sigue compensando.
¿Puedo pasarme de DKV Integral a DKV Completo sin nuevas carencias?
En la práctica, DKV suele permitir el cambio interno respetando la antigüedad y sin reaplicar carencias para las coberturas ya consolidadas. Debe constar por escrito en el suplemento de póliza; no lo des por hecho verbalmente.
¿DKV Integral cubre asistencia sanitaria en el extranjero?
Solo urgencias en viaje con topes económicos y limitación temporal por desplazamiento (habitualmente hasta 90 días). No es un seguro de viaje ni sustituye a uno. Para estancias largas o coberturas amplias fuera de España necesitas producto específico o una gama superior con reembolso internacional.
