La batería de tracción es entre el 30% y el 40% del valor del coche eléctrico. Y, sin embargo, casi ningún conductor sabe qué cubre realmente su seguro cuando esa batería falla, se degrada o se incendia cargando en el garaje. La confusión viene de mezclar dos cosas que son jurídicamente distintas: la garantía del fabricante (contractual, limitada en años y kilómetros) y la póliza de seguro (aleatoria, regida por la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro). No cubren lo mismo, no responden ante lo mismo y no se activan igual.
El umbral del 70% de SoH: por qué es el estándar europeo
El State of Health (SoH) mide la capacidad real de la batería frente a la nominal. Casi todos los fabricantes que operan en España —Tesla, Hyundai, Kia, Volkswagen, BMW, MG, Renault, Peugeot, Stellantis en general— fijan la garantía del pack en 8 años o 160.000 km y garantizan que el SoH no bajará del 70% en ese periodo. Por debajo de ese umbral, el fabricante repara o sustituye módulos. Por encima, la degradación se considera desgaste normal y no da derecho a reclamación.
El seguro, ojo, no cubre la degradación. Ninguna aseguradora española indemniza porque tu batería haya pasado del 92% al 78% en cuatro años. Eso es desgaste, no siniestro. La póliza entra cuando hay un hecho súbito, accidental y externo: colisión, incendio, robo, acto vandálico o daño por agua. Confundir ambos planos es el error más común del cliente.
Qué cubre la póliza cuando la batería sufre un daño externo
En un todo riesgo, el pack se considera parte integrante del vehículo y se indemniza en base al valor venal o de nuevo según antigüedad y condicionado. En daños parciales, la aseguradora suele derivar al taller oficial de la marca —los packs no se manipulan en taller multimarca por riesgo eléctrico— y aplica la franquicia contratada. Las franquicias habituales en eléctricos van de 150 € a 600 €, con oferta creciente en el tramo de 300 €.
En daños totales por incendio del pack, la casuística se complica. Si el fuego se origina por un defecto de fabricación, la aseguradora indemniza al asegurado y luego repite contra el fabricante vía subrogación (art. 43 LCS). Si el origen es una manipulación del propietario o una instalación de carga defectuosa, ahí empieza el problema.
Carga en punto no homologado: la exclusión que casi nadie lee
El condicionado de casi todas las pólizas de eléctrico contiene una cláusula que excluye o limita los siniestros derivados de carga en instalaciones que no cumplan el ITC-BT-52 del Reglamento Electrotécnico de Baja Tensión. En cristiano: cargar de forma habitual con un cable Schuko en un enchufe doméstico sin SPD, sin diferencial tipo A superinmunizado y sin la línea dedicada puede dejar sin cobertura un incendio originado en la toma.
No hablamos de una carga puntual de emergencia al 10% de potencia. Hablamos de convertir el enchufe de la lavadora en el punto de recarga diario del coche. Ahí es donde la aseguradora, con el informe del perito eléctrico en la mano, aplica la exclusión.
| Compañía | Modalidad batería | Franquicia orientativa | Carga Schuko | Taller |
|---|---|---|---|---|
| Mapfre Auto Eléctrico | Todo riesgo con batería a valor de nuevo primeros años | Desde 300 € | Exclusión si no cumple ITC-BT-52 | Red oficial marca |
| Línea Directa Eléctricos | Todo riesgo con asistencia eléctrica específica | Desde 300 € / 600 € | Excluida como uso habitual | Concertada + oficial pack |
| Génesis Coche Eléctrico | Todo riesgo con cobertura de wallbox | Desde 150 € / 300 € | Limitada a carga puntual | Libre elección |
| Verti Eléctricos e Híbridos | Todo riesgo con remolque a punto de carga | Desde 300 € | Excluida sin instalación certificada | Concertada |
| Mutua Madrileña Auto Eléctrico | Todo riesgo con cable de recarga cubierto | Desde 300 € | Exclusión por instalación no reglamentaria | Red propia + oficial |
Cómo se articulan garantía y seguro ante un fallo del pack
El orden de reclamación importa. Si el pack falla dentro de los 8 años/160.000 km y por encima del umbral del 70% de SoH, la vía natural es la garantía del fabricante, no el seguro. La aseguradora, de hecho, remitirá al cliente al concesionario. Si el fallo es por causa externa —accidente, incendio no atribuible al pack, inundación—, entra el seguro y luego, si procede, subrogación.
El punto ciego está en el coche importado o reacondicionado sin garantía transferida, y en el eléctrico de segunda mano fuera del periodo de fábrica. Ahí el propietario se queda solo frente al pack. Para ese perfil, algunas pólizas ofrecen extensión de garantía mecánica como complemento, pero suele excluir expresamente la batería de tracción. Léelo dos veces.
Un contexto útil sobre cómo trabajan las directas con perito propio lo desarrollamos en el análisis de la gestión de siniestros de Línea Directa, extrapolable al ramo auto en cuanto a plazos y criterio pericial.
Exclusiones típicas que sorprenden al asegurado
- Uso profesional no declarado (VTC, reparto): anula cobertura.
- Modificaciones en el pack o software (tuning, desbloqueos de potencia): exclusión total.
- Carga en instalaciones sin boletín eléctrico vigente.
- Siniestros por congelación del refrigerante del pack en climas extremos sin mantenimiento.
- Daños al cable de recarga fuera del vehículo: cubierto solo si se contrata garantía específica.
A quién le compensa un todo riesgo con cobertura reforzada de batería
Al propietario de un eléctrico de menos de 4 años, con wallbox certificada, uso particular y garaje propio. Ahí la prima adicional frente a un terceros ampliado —que puede rondar entre 200 € y 500 € más al año según modelo y perfil— se justifica por el valor del pack.
Cuándo NO compensa
En un eléctrico de más de 8 años, con garantía de fábrica ya vencida y valor venal bajo, pagar todo riesgo por proteger un pack que la aseguradora indemnizará a valor venal es tirar el dinero. Terceros ampliado con lunas y robo, y a otra cosa. Tampoco compensa si el conductor carga habitualmente en Schuko sin plan de instalar wallbox: está pagando una cobertura que le van a excluir.
Veredicto
La garantía del fabricante protege contra la degradación por debajo del 70% de SoH. El seguro protege contra el siniestro súbito y accidental. Ni una cosa ni la otra cubren al propietario que carga a diario en un enchufe doméstico sin adecuación eléctrica. Antes de firmar, pide el condicionado completo, busca las cláusulas ITC-BT-52, uso profesional y modificaciones, y contrasta con un mediador colegiado o con la DGSFP tu caso concreto.
Preguntas frecuentes
¿El seguro cubre la degradación de la batería por debajo del 70%?
No. La degradación se canaliza por la garantía del fabricante (8 años / 160.000 km habitualmente). El seguro solo entra ante siniestro externo y súbito.
¿Puedo perder la cobertura por cargar en un enchufe Schuko?
Sí, si la carga es habitual y la instalación no cumple el ITC-BT-52. Un uso puntual de emergencia no suele acarrear exclusión, pero convertir el Schuko en método diario sí.
¿Qué franquicia es razonable en un todo riesgo de eléctrico?
En el mercado español, entre 150 € y 600 €. El tramo de 300 € es el más frecuente y equilibra prima y desembolso ante siniestro.
¿La póliza cubre el cable de recarga si lo dañan o roban?
Solo si se contrata garantía específica de accesorios o cable. Por defecto, el cable fuera del vehículo suele quedar excluido o con sublímite bajo.
