Hiscox no es una aseguradora generalista. Nunca lo ha sido. Su Multirriesgo Pyme se ha vendido en España como una póliza modular pensada para negocios de servicios —consultoras, despachos, agencias, estudios de arquitectura, pequeñas tecnológicas— y no como el típico multirriesgo de comercio a pie de calle. Esa diferencia de origen marca todo lo que viene después: coberturas, sublímites y, sobre todo, exclusiones.
Vamos a desmontarla.
Qué es y en qué encaja el Hiscox Multirriesgo Pyme
El producto se articula como un multirriesgo empresarial de contratación voluntaria (no confundir con el seguro obligatorio de convenio o el de RC profesional colegial). Está regulado, como cualquier póliza en España, por la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro y supervisado por la DGSFP. El enfoque de Hiscox es de suscripción cualitativa: no cualquier actividad entra, y las que entran se tarifican por perfil, no por tarifa plana.
La modalidad estándar en España combina daños materiales al local y contenido, RC de explotación, pérdida de beneficios y módulos opcionales (avería de equipos electrónicos, transporte de documentos, dinero en efectivo, ciberriesgo básico). Se puede contratar sin ciber, con ciber básico o derivar a la póliza específica Hiscox CyberClear para cuando el riesgo digital pesa más que el físico.
Qué cubre de verdad
El núcleo cubre lo esperable en un multirriesgo pyme: incendio, explosión, caída de rayo, daños por agua, robo y expoliación del contenido, actos vandálicos, rotura de cristales y rótulos, daños eléctricos a instalaciones fijas y RC de explotación con capital habitual entre 300.000 € y 1.200.000 € por siniestro según contratación.
Donde Hiscox aporta algo distinto es en los módulos pensados para servicios profesionales: cobertura de equipos informáticos portátiles fuera del local (relevante para plantillas híbridas), reconstrucción de archivos y documentos, pérdida de beneficios con periodo de indemnización de 12 meses ampliable a 18 o 24, y una RC locativa razonable para oficinas alquiladas.
Qué NO cubre: la letra pequeña que sorprende
Aquí es donde el asegurado desprevenido se lleva sustos.
- Actividades no declaradas o accesorias: si la consultora empieza a impartir formación presencial de pago y no lo notifica, el siniestro derivado puede quedar fuera.
- Daños por humedad, condensación o filtración lenta: excluidos como en casi todo el mercado, pero conviene releerlo.
- Equipos electrónicos con más de X años (habitualmente 5-7): la indemnización se hace a valor real, no a nuevo, salvo módulo específico.
- RC profesional pura: ojo, esto es clave. El multirriesgo cubre RC de explotación (que te caiga algo a un cliente en la oficina), no el error profesional. Para eso hace falta póliza específica de RC profesional.
- Ciberincidentes graves sin el módulo ciber contratado o sin CyberClear aparte.
- Lucro cesante sin daño material previo: si el negocio se paraliza por un corte eléctrico de la compañía suministradora sin daño físico, no entra.
- Local desocupado más de 30-60 días consecutivos: reducción o pérdida de cobertura de robo.
Límites por siniestro: dónde están los topes
El multirriesgo Hiscox trabaja con capitales elegidos por el asegurado, pero con sublímites internos que conviene tener sobre la mesa antes de firmar. Los órdenes de magnitud habituales en el mercado español para este producto:
- Contenido general: capital libre, valor a nuevo salvo pactado.
- Equipos electrónicos: sublímite frecuente del 20-30% del contenido, con tope por objeto.
- Dinero en efectivo en caja fuerte: sublímite típico 3.000-6.000 €.
- Dinero en muebles cerrados: sublímite muy inferior, 600-1.500 €.
- Reconstitución de archivos: 30.000-60.000 € según contratación.
- RC patronal (dentro de RC explotación): sublímite habitual 300.000-600.000 € por víctima.
La franquicia general ronda los 300 € en daños materiales para pymes estándar, ampliable a 600 € o eliminable en RC según modalidad. En robo suele operar sin franquicia si hay efracción demostrada.
| Característica | Hiscox Multirriesgo Pyme |
|---|---|
| Ramo | Multirriesgo empresarial (voluntario) |
| Modalidad | Modular por coberturas |
| Franquicia daños materiales | Desde 300 € (ampliable) |
| Franquicia RC | 0 € en modalidad estándar |
| Capital RC explotación | 300.000 € – 1.200.000 € por siniestro |
| Pérdida de beneficios | 12 / 18 / 24 meses |
| Sublímite efectivo en caja | 3.000 – 6.000 € orientativos |
| Ciberriesgo | Módulo básico opcional o CyberClear aparte |
| Asistencia 24h | Incluida |
| Perfil objetivo | Pyme de servicios < 25 empleados |
| Precio orientativo | Desde 450-900 €/año según capitales |
A quién le compensa
A nuestro juicio, el Hiscox Multirriesgo Pyme brilla en un perfil muy concreto:
- Consultoras, despachos de abogados o economistas, agencias de marketing, estudios de arquitectura, pequeñas tecnológicas.
- Plantilla por debajo de 25 empleados.
- Oficina en alquiler o propiedad, con equipamiento informático relevante pero sin stock físico apreciable.
- Facturación entre 300.000 € y 3-4 millones €.
- Cliente que valora el trato de siniestros y la solvencia del grupo por encima del precio bruto.
Cuándo NO compensa
- Comercio minorista a pie de calle con stock: hay opciones más afinadas y baratas, tipo Reale Multirriesgo Comercio o Zurich Comercio Integral.
- Pyme industrial con nave y maquinaria: se queda corto; hay que ir a Allianz Empresas Multirriesgo Industrial o AXA Pyme Protect.
- Autónomo puro sin local y sin equipo material relevante: pagará por coberturas que no usará.
- Empresa cuyo riesgo principal es el error profesional: necesita RC profesional específica, no este multirriesgo.
Diferencias frente a Mapfre, AXA y Zurich
Frente a Mapfre Empresas Multirriesgo, Hiscox pierde en red física y ganancia en trato personalizado del siniestro. Frente a AXA Pyme Protect, ofrece módulos más finos para servicios pero suele ser más caro en pymes con nave. Frente a Zurich Pyme Negocios, la diferencia está en la suscripción: Zurich tarifa más estándar; Hiscox filtra por perfil y ajusta.
| Producto | Perfil ideal | Franquicia daños | Precio orientativo | Puntuación pyme servicios (1-10) |
|---|---|---|---|---|
| Hiscox Multirriesgo Pyme | Servicios < 25 empleados | Desde 300 € | 450-900 € | 9 |
| Mapfre Empresas Multirriesgo | Pyme generalista | Desde 150 € | 400-800 € | 7 |
| AXA Pyme Protect | Pyme con local o nave | Desde 300 € | 500-1.000 € | 7 |
| Zurich Pyme Negocios | Comercio y servicios estándar | Desde 200 € | 400-850 € | 7 |
| Catalana Occidente Negocio | Pyme mixta comercio-servicios | Desde 150 € | 380-750 € | 7 |
| Allianz Empresas Multirriesgo | Pyme mediana con activos | Desde 300 € | 500-1.100 € | 8 |
Veredicto
Hiscox Multirriesgo Pyme no es la póliza más barata del mercado, y no pretende serlo. Es una póliza de suscripción cuidada, con módulos pensados para negocios donde el activo real son las personas, los ordenadores y la información. Si su pyme encaja en ese perfil —servicios profesionales, plantilla pequeña, sin stock físico—, compensa. Si su negocio es una tienda, un taller o una nave industrial, este no es su producto: mire a otro lado. Y recuerde que este análisis es orientativo; para su caso concreto consulte con un mediador colegiado o con la DGSFP.
FAQ
¿Qué cubre exactamente Hiscox Multirriesgo Pyme?
Daños materiales al local y contenido (incendio, agua, robo, vandalismo, cristales), RC de explotación, pérdida de beneficios y módulos opcionales de equipos electrónicos, reconstrucción de archivos y ciberriesgo básico. No cubre RC profesional pura ni ciberincidentes graves sin módulo específico.
¿Qué límites por siniestro maneja la póliza?
Los capitales de contenido y RC son elegidos por el asegurado (RC habitual entre 300.000 € y 1.200.000 €), pero con sublímites internos: efectivo en caja 3.000-6.000 €, equipos electrónicos al 20-30% del contenido, reconstitución de archivos entre 30.000 € y 60.000 €.
¿A qué tipo de pyme le compensa contratarla?
A consultoras, despachos profesionales, agencias de marketing, estudios de arquitectura y pequeñas empresas tecnológicas con menos de 25 empleados, oficina propia o alquilada y equipamiento informático relevante. No compensa a comercios minoristas con stock ni a industria.
¿En qué se diferencia de Mapfre, AXA o Zurich en pyme?
Hiscox tarifica por perfil y ofrece módulos más afinados para servicios profesionales, mientras Mapfre, AXA y Zurich juegan más el volumen y la red física. Hiscox suele salir más caro que el multirriesgo generalista, pero gana en trato del siniestro y en encaje para negocios de conocimiento.
