Contratar un seguro de viaje pasados los 70 no se parece en nada a hacerlo con 40. Cambia la prima, cambia la letra pequeña y —sobre todo— cambia lo que la aseguradora entiende por "estar sano". Este análisis va al grano: qué se cubre de verdad, cuánto recargo real se paga por tramo de edad y cómo se juega la partida de las enfermedades preexistentes en las pólizas que hoy se comercializan en España.
De qué hablamos exactamente: seguro de viaje voluntario, no obligatorio
Conviene aclararlo desde el minuto uno. El seguro de viaje es complementario, no obligatorio para salir de España salvo destinos concretos que lo exijan por visado (Schengen para no residentes, Cuba, algunos permisos temporales). Para un jubilado español que vuela a Miami, Bangkok o Buenos Aires no hay obligación legal de contratarlo. Otra cosa es que ir sin él, a esa edad, sea una temeridad económica.
El marco es el habitual: Ley 50/1980 de Contrato de Seguro, supervisión de la DGSFP y sometimiento al condicionado particular firmado. Todo lo que no esté escrito en la póliza, no existe.
Qué coberturas médicas son realistas por destino
Aquí es donde se separan las pólizas serias del marketing. Los capitales de asistencia médica deberían leerse siempre en función del destino, no del folleto.
- Europa y Schengen: 30.000-60.000 € es suficiente en la práctica. La sanidad europea es cara pero no delirante, y la Tarjeta Sanitaria Europea cubre lo básico en la pública.
- Latinoamérica, norte de África, sudeste asiático: mínimo 100.000-200.000 €. Un ingreso en UCI en un hospital privado de Bangkok o Ciudad de México se come 60.000 € en cuestión de días.
- EE. UU., Canadá y Caribe con hospitales americanos: por debajo de 500.000 € el asegurado juega con fuego. Las pólizas premium ofrecen 1.000.000 € o "ilimitado", y a partir de 70 años esa cifra deja de ser marketing para ser sentido común.
La repatriación sanitaria debería ir siempre sin sublímite. Un vuelo medicalizado desde Asia a España ronda los 80.000-120.000 € según la patología.
Cómo escalan los recargos por edad: tramos 70-74, 75-79 y 80+
Ninguna aseguradora española lo publica en una tabla pública, pero el patrón real que se observa al cotizar es bastante consistente:
- 70-74 años: recargo del 25-50 % sobre la prima base adulta.
- 75-79 años: recargo del 50-100 %. Aparecen las primeras exclusiones automáticas de coberturas deportivas.
- 80-84 años: recargo del 100-150 %. Muchas compañías bajan el capital médico máximo contratable.
- 85 años en adelante: mercado muy estrecho. Sólo algunas compañías mantienen contratación, casi siempre con producto específico senior y capitales recortados.
Cuáles siguen contratando en España a partir de esas edades sin demasiado circo: Mapfre (hasta 84 años en su modalidad Viaje Plus, revisable), Europ Assistance (tiene producto senior específico), IATI (contrata hasta 84 años con recargo automático), Intermundial (Totaltravel Premium admite senior con cuestionario), Allianz Travel y AXA Assistance. Por encima de los 85 la conversación se estrecha muchísimo y suele haber que pasar por mediador.
Enfermedades preexistentes: la trampa del "estable y controlada"
Este es el punto que más disgustos genera. Prácticamente ninguna póliza de viaje estándar cubre la descompensación o agravamiento de una enfermedad preexistente. Diabetes, hipertensión, cardiopatía, EPOC, oncológicos en seguimiento… si el episodio en destino tiene relación con esa patología, la aseguradora paga la primera asistencia y punto — a menudo ni eso.
Algunas compañías ofrecen ampliación opcional para patologías crónicas estables, con dos condiciones que hay que leer con lupa:
- La enfermedad debe estar diagnosticada, tratada y estable durante un periodo mínimo (habitualmente 6-12 meses sin ingresos ni cambios de medicación).
- Hay que superar un cuestionario de salud —a veces telefónico, a veces por escrito— cuya falsedad u omisión permite a la compañía rescindir el contrato por aplicación del art. 10 LCS.
Sin esa ampliación contratada expresamente, dar por cubierta una preexistencia es un ejercicio de fe.
Compañías españolas: qué ofrece cada una al perfil senior
| Producto | Capital médico máx. extranjero | Edad máx. contratación | Ampliación preexistencias | Repatriación | Precio orientativo 15 días Europa (75 años) |
|---|---|---|---|---|---|
| Mapfre Viaje Plus | hasta 1.000.000 € | 84 años | No estándar, revisable caso a caso | Sin sublímite | 90-140 € |
| Allianz Travel | hasta 500.000 € | 84 años | Opcional en producto senior | Incluida | 75-120 € |
| AXA Assistance | hasta 500.000 € | 80-84 según modalidad | Muy restrictiva | Incluida | 80-130 € |
| Europ Assistance Multiviaje | hasta 500.000 € | 85 años en producto senior | Sí, contratable con cuestionario | Incluida | 85-135 € |
| IATI Estrella | 500.000 € (2 M € en Mundo) | 84 años (recargo automático desde 70) | Opcional, con cuestionario | Incluida sin sublímite | 70-110 € |
| Intermundial Totaltravel Premium | hasta 1.000.000 € | 84 años con cuestionario | Opcional | Incluida | 95-150 € |
Un análisis más detallado de dos de estas pólizas ya se hizo en la comparativa entre Mapfre Viaje Plus e Intermundial Totaltravel Premium, útil para quien busque gama alta con foco en asistencia médica.
Exclusiones típicas que suelen pillar al asegurado senior
- Deportes de riesgo, incluidos algunos que el asegurado no considera "de riesgo": trekking por encima de 2.500-3.000 m, buceo, esquí fuera de pista.
- Consumo de alcohol o medicamentos no prescritos en el momento del siniestro.
- Viajes emprendidos contra criterio médico documentado. Si el médico de cabecera desaconsejó por escrito el viaje, la aseguradora tiene puerta abierta a rechazar.
- Chequeos, revisiones y tratamientos programados. El seguro cubre lo súbito e imprevisto, no lo que ya se iba a hacer.
- Prótesis, gafas, audífonos salvo daño por accidente cubierto.
- Estancias en residencias u hospitales de larga estancia.
A quién le compensa y a quién no
Sí compensa al jubilado que viaja fuera del EEE, con o sin patologías crónicas estables, y muy especialmente al que cruza el charco. El diferencial de coste entre una póliza básica y una premium con capital de 1.000.000 € rara vez supera los 40-60 € en un viaje de dos semanas; frente al riesgo de una factura hospitalaria en EE. UU., no hay debate.
No compensa —o al menos hay que replanteárselo— en viajes cortos dentro del EEE con TSE en regla, sin patologías serias y con vuelo directo. Ahí una póliza mínima de cancelación y equipaje puede ser más razonable que sobrecontratar.
Veredicto
Para el perfil 70-79 con salud razonable, IATI Estrella y Europ Assistance Multiviaje ofrecen la mejor relación cobertura-precio con opción real de ampliación por preexistencias. Para 80+, Mapfre Viaje Plus e Intermundial Totaltravel Premium son las que mejor aguantan el tirón, aunque la prima sube con fuerza. En viajes a EE. UU. o Canadá, ninguna póliza por debajo de 500.000 € de capital médico merece la pena a esta edad, dígalo el comparador que lo diga.
Cada caso concreto —sobre todo con patologías activas— debería pasar por un mediador colegiado o consulta a la DGSFP antes de firmar. La letra pequeña de un cuestionario de salud mal cumplimentado puede convertir la mejor póliza en papel mojado.
Preguntas frecuentes
¿Un seguro de viaje contratado en España cubre en cualquier país del mundo?
Depende de la modalidad. Casi todas las compañías distinguen entre Europa, Mundo excepto EE. UU./Canadá y Mundo completo. Contratar la zona equivocada implica quedarse sin cobertura, aunque el capital sea alto.
¿La Tarjeta Sanitaria Europea sustituye al seguro de viaje para un mayor de 70 años?
No. La TSE da acceso a la sanidad pública del país del EEE en las mismas condiciones que sus nacionales, pero no cubre repatriación, ni traslado de familiares, ni asistencia en clínica privada. Para un senior, es un complemento, nunca un sustituto.
¿Puedo contratar el seguro después de comprar el viaje si tengo más de 75 años?
Sí, pero la cobertura de cancelación exige contratar en un plazo muy corto tras la reserva (habitualmente 7 días). Pasado ese margen, la aseguradora acepta el contrato pero excluye la garantía de cancelación por causas anteriores.
¿Qué pasa si oculto una enfermedad preexistente en el cuestionario de salud?
El artículo 10 de la Ley de Contrato de Seguro permite a la aseguradora reducir la indemnización proporcionalmente o rescindir el contrato en caso de dolo o culpa grave. En la práctica: si el siniestro tiene relación con lo omitido, es muy probable que no se cobre nada.
