Comprar un eléctrico y contratarle el seguro con la misma checklist mental que usabas para tu diésel es la vía rápida a llevarte un disgusto el día del siniestro. La batería de tracción es el 30-40% del valor del coche, el wallbox de casa es una instalación fija que no siempre queda cubierta por el hogar, y el cable de carga tipo 2 que llevas en el maletero es un accesorio caro y fácil de perder. Y todo esto vive en una tierra de nadie entre la garantía del fabricante, la póliza del coche y la del hogar.
Vamos por partes.
Ramo, modalidad y por qué el todo riesgo casi no admite discusión en un eléctrico
Hablamos de seguro de auto, ramo obligatorio de Responsabilidad Civil según la Ley sobre Responsabilidad Civil y Seguro en la Circulación de Vehículos a Motor, complementado por las garantías voluntarias que definen la modalidad: terceros básico, terceros ampliado o todo riesgo (con o sin franquicia). En un eléctrico de 35.000-60.000 euros con una batería que puede rondar los 12.000-18.000 euros de recambio, contratar terceros básicos es, a nuestro juicio, tirar los dados. El todo riesgo con franquicia de 300-600 € suele ser el punto dulce: cubre daños propios sin arruinarte la prima y deja margen para negociar con el perito.
La letra pequeña que casi nadie lee: la mayoría de pólizas no distinguen "coche eléctrico" como producto separado. Contratas un auto estándar y las coberturas específicas —batería, wallbox, cable— aparecen (o no) como cláusulas adicionales dentro del condicionado particular. Si no lo pides expresamente, no lo tienes.
Batería de tracción: dónde acaba la garantía del fabricante y dónde empieza la póliza
Aquí está el 80% de la confusión del asegurado medio. La batería tiene dos protecciones paralelas que no cubren lo mismo:
- Garantía del fabricante: 8 años o 160.000 km en la mayoría de marcas que operan en España (Tesla, Kia, Hyundai, Renault, Volkswagen, BMW). Cubre pérdida de capacidad por debajo del 70% del SoH y defectos de fábrica. No cubre golpes, inundación, incendio ajeno al defecto, ni carga en instalaciones no homologadas.
- Póliza de auto (daños propios): cubre daño accidental externo a la batería —bajos, colisión, incendio, robo—. No cubre degradación natural, defecto de fabricación (eso es garantía) ni, en muchos condicionados, daño por sobretensión durante la carga si el punto no está certificado.
La trampa clásica: batería en régimen de alquiler (típico en algunos Renault Zoe antiguos que siguen circulando). Si la batería no es de tu propiedad sino de la financiera, la indemnización por siniestro total puede excluir su valor, porque el titular del bien no eres tú. Revisa el permiso de circulación y el contrato de arrendamiento antes de firmar el todo riesgo.
Otra que sorprende: algunos condicionados aplican franquicia específica de 1.000-1.500 € para daños a la batería de tracción, distinta de la franquicia general del vehículo. No es abusivo —la reparación media es cara—, pero conviene saberlo antes, no después.
Wallbox doméstico: el gran malentendido con el seguro del hogar
El seguro del hogar cubre las placas fotovoltaicas hasta cierto tope, y el mismo criterio aplica al wallbox: es una instalación fija adherida a la vivienda, por lo que en la mayoría de pólizas de hogar forma parte del continente… siempre que se declare. Si contrataste el hogar hace cinco años y luego instalaste un cargador de 3.500 €, tu capital de continente probablemente no lo refleja.
Casos donde el asegurado se lleva la sorpresa:
- Incendio del wallbox por sobretensión: cubierto por el hogar si la instalación fue realizada por instalador autorizado y con boletín eléctrico. Sin boletín, la aseguradora puede rechazar.
- Robo del wallbox en garaje comunitario: entra en la póliza del hogar si el garaje es anejo declarado. Si es una plaza aparte con escritura independiente, necesita su propio seguro.
- Daño al coche durante la carga por fallo del wallbox: aquí se abre una batalla entre la póliza del coche (daños propios) y la del hogar (RC del propietario del cargador). Suele acabar en la del auto, con posterior repetición.
La póliza de auto no cubre el wallbox salvo en productos muy específicos —algunas modalidades de Mapfre, Allianz o AXA lo incluyen como extensión opcional con capital sublimitado en torno a 2.000-3.000 €—. No des por hecho que viene de serie.
Cable de carga: el accesorio olvidado que cuesta 300-800 euros reponer
El cable tipo 2 mode 3 que usas para cargar en la calle es, técnicamente, un accesorio del vehículo. Y ahí empieza el lío. Un condicionado estándar de auto cubre "accesorios de serie" hasta cierto capital, normalmente 600-1.200 €. Un cable original de Tesla, Porsche o BMW puede rondar esa cifra él solo.
Los tres escenarios que más siniestros generan:
- Robo del cable enchufado en un punto público. Cubierto si tienes garantía de robo activa y el cable figura como accesorio declarado. Denuncia obligatoria en 24-48 h.
- Rotura del conector por tirón (te arrancas del punto sin desconectar). Prácticamente ninguna póliza lo cubre: se considera negligencia del conductor.
- Cortocircuito del cable por uso en instalación no homologada —el famoso "cargar con alargador desde el enchufe de la terraza"—. Exclusión clarísima en el 100% de los condicionados que hemos revisado.
Tabla comparativa: qué ofrecen las principales pólizas de auto en España para eléctricos
| Compañía / Póliza | Modalidad | Franquicia orientativa | Cobertura batería | Wallbox | Cable de carga | Puntuación (1-10) |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Mapfre Auto Todo Riesgo | Todo riesgo | 300-600 € | Sí, como daños propios | Extensión opcional | Accesorio declarado | 8 |
| Línea Directa Todo Riesgo | Todo riesgo | 300 € | Sí, con franquicia específica | No de serie | Hasta límite accesorios | 7 |
| Mutua Madrileña Todo Riesgo | Todo riesgo | 300-600 € | Sí | Consultar | Sí, con declaración | 7,5 |
| Pelayo Auto Todo Riesgo | Todo riesgo | 300 € | Sí | No de serie | Accesorio | 7 |
| Verti Todo Riesgo | Todo riesgo | 300-500 € | Sí | No | Límite accesorios | 6,5 |
| Génesis Todo Riesgo | Todo riesgo | 300-500 € | Sí | No | Límite accesorios | 6,5 |
| Allianz Auto | Todo riesgo | 300-600 € | Sí, con módulo eléctrico | Extensión opcional | Sí | 8 |
| AXA Auto | Todo riesgo | 300-600 € | Sí | Extensión opcional | Sí | 7,5 |
Los importes son orientativos: cada póliza se cotiza en función de perfil, código postal y vehículo. Contrasta siempre con el mediador o directamente con la DGSFP para el condicionado vigente.
A quién le compensa el todo riesgo con módulo eléctrico
- Propietarios de eléctricos de más de 30.000 € de valor con batería en propiedad.
- Conductores con wallbox propio en vivienda unifamiliar o plaza de garaje en propiedad.
- Perfiles que cargan habitualmente en red pública y llevan el cable siempre en el maletero.
- Cochera comunitaria con historial de robos o vandalismo en la zona.
Cuándo NO compensa y hay que replantearse
- Eléctricos de segunda mano de más de 8 años con batería fuera de garantía y valor venal bajo: la prima del todo riesgo puede superar el 8-10% del valor del coche.
- Conductores que casi siempre cargan en red pública y no tienen wallbox: pagar la extensión no tiene sentido.
- Batería en régimen de alquiler no traspasado: la cobertura queda desnaturalizada.
- Perfiles con siniestralidad reciente que ya arrastran recargo: quizá un todo riesgo con franquicia alta bien elegido sale mejor que el módulo eléctrico premium.
Veredicto
Para un eléctrico nuevo o seminuevo con batería en propiedad y wallbox doméstico declarado en escritura, el todo riesgo con franquicia de 300-600 € y módulo eléctrico específico es la única modalidad razonable. Punto. El sobrecoste sobre un todo riesgo estándar ronda el 10-15% y compra tranquilidad real ante los tres puntos débiles del vehículo: batería, cargador y cable.
Para eléctricos antiguos, con batería alquilada o uso muy esporádico, la ecuación cambia y un terceros ampliado bien negociado puede ser más racional. No hay una respuesta universal —hay perfiles—.
Preguntas frecuentes
¿El seguro del coche eléctrico cubre la batería de tracción?
Sí, en modalidad todo riesgo cubre daños accidentales externos (colisión, incendio, robo, inundación). No cubre degradación natural ni defectos de fábrica —eso corresponde a la garantía del fabricante, típicamente 8 años o 160.000 km—. Muchas pólizas aplican una franquicia específica para la batería de 1.000-1.500 € distinta de la general.
¿Quién paga si me roban el cable de carga?
La póliza de auto, siempre que tengas activa la garantía de robo y el cable figure como accesorio declarado dentro del capital de accesorios (habitualmente 600-1.200 €). Necesitas denuncia policial en 24-48 horas y factura o justificante de valor.
¿El seguro del coche cubre el wallbox instalado en casa?
Por defecto no. El wallbox suele considerarse instalación fija del hogar y debe declararse en la póliza del hogar como parte del continente. Algunas compañías —Mapfre, Allianz, AXA— ofrecen extensión opcional en la póliza de auto con capital sublimitado. Sin declaración expresa y boletín eléctrico del instalador autorizado, la indemnización se complica.
¿Compensa el todo riesgo si mi eléctrico ya tiene 6 años?
Depende del valor venal actual y del régimen de la batería. Si la batería sigue en propiedad y el coche vale más de 15.000-18.000 €, sigue teniendo sentido, sobre todo por el riesgo de reparación de la batería. Si el valor venal cae por debajo de 12.000 € y la batería está fuera de garantía, un terceros ampliado con lunas y robo puede ser más eficiente. Consulta a un mediador colegiado para tu caso concreto.
