El Todo Riesgo con franquicia baja es el punto intermedio que más suele encajar al conductor con recorrido: no pagas la prima íntegra del Todo Riesgo sin franquicia, pero mantienes daños propios cubiertos. La franquicia baja —entre 150 y 300 €— es el rango donde el ahorro anual empieza a compensar sin que un parte tonto te arruine el año. Y ahí es donde las siete grandes españolas juegan con enfoques muy distintos.
Antes de entrar, un aviso: los importes que aparecen abajo son orientativos, extraídos de condicionados generales y precios medios de mercado. Cada póliza se tarifica sobre perfil concreto (edad, código postal, vehículo, siniestralidad). Para tu caso, un mediador colegiado o la DGSFP son la referencia.
Por qué el conductor con +5 años de carné juega en otra liga
Las aseguradoras aplican descuentos claros al conductor experimentado. Cinco años de carné sin siniestros culpables suele ser el umbral en el que la prima base cae de forma notable, y el bonus-malus empieza a jugar a favor. El perfil "riesgo bajo" abre acceso a modalidades que al novel directamente le cierran o le encarecen hasta lo absurdo.
La franquicia baja (150-300 €) tiene sentido precisamente aquí: si tu siniestralidad esperada es de un parte cada varios años, asumir 200 € de tu bolsillo a cambio de rebajar la prima entre un 15 y un 25 % anual sale a cuenta. Con siniestralidad alta, no.
Mutua Madrileña Todo Riesgo con franquicia
La Mutua sigue siendo la referencia para el conductor urbano con antigüedad, especialmente en Madrid y grandes capitales. Su Todo Riesgo con franquicia permite escoger entre tramos que arrancan en 150 €, y su red de talleres concertados es de las más densas del país.
Qué cubre bien: daños propios sin sorpresas, lunas sin franquicia (garantía independiente), asistencia en carretera desde el km 0 en la modalidad completa, y defensa jurídica amplia. El vehículo de sustitución entra según modalidad contratada.
Letra pequeña que suele pillar: el uso del coche para actividad profesional (VTC, reparto, autoescuela) queda fuera salvo declaración expresa y sobreprima. Los daños por circulación fuera de vías aptas también. Y ojo con el conductor ocasional: si el habitual no es quien figura en póliza, la franquicia se dispara.
A quién compensa: propietario urbano, coche de menos de 8 años, uso particular, siniestralidad baja. Cuándo no: si buscas prima mínima absoluta o vives en zona rural con talleres concertados escasos.
| Característica | Detalle |
|---|---|
| Modalidad | Todo Riesgo con franquicia |
| Franquicia | Desde 150 € (tramos hasta 600 €) |
| Asistencia en carretera | Desde km 0 (modalidad completa) |
| Vehículo de sustitución | Opcional según modalidad |
| Red de talleres | Concertada amplia |
| Lunas | Sin franquicia |
| Precio orientativo | 420-650 €/año |
Línea Directa Todo Riesgo con franquicia
Línea Directa se maneja bien con el conductor experimentado que quiere gestión digital y siniestro rápido. Su franquicia parte también de 150 € y permite escalar. Ya tratamos las diferencias de fondo entre su modelo y el de la Mutua en otro análisis, y el resumen es que aquí manda el peritaje ágil vía app.
Qué cubre bien: daños propios, robo, incendio, lunas sin franquicia, asistencia 24/7 desde el km 0 en versión completa. Videoperitación que resuelve partes menores en horas.
Exclusiones típicas: eventos deportivos, uso comercial, conductor no declarado con menos experiencia. En circulación en pistas o rallies aficionados, ni entrar.
A quién compensa: conductor digital, gestor eficiente de su propia póliza, vehículo entre 3 y 10 años. Cuándo no: si prefieres oficina física y trato presencial.
| Característica | Detalle |
|---|---|
| Modalidad | Todo Riesgo con franquicia |
| Franquicia | Desde 150 € (tramos hasta 500 €) |
| Asistencia en carretera | Desde km 0 |
| Vehículo de sustitución | Opcional |
| Red de talleres | Libre elección o concertada |
| Lunas | Sin franquicia |
| Precio orientativo | 400-620 €/año |
MAPFRE Todo Riesgo con franquicia
MAPFRE es la opción de red física y capilaridad. Su Todo Riesgo con franquicia arranca en 180-300 € según modalidad, y su punto fuerte es la asistencia territorial: te cubren desde un pueblo de Teruel igual que desde el centro de Valencia.
Qué cubre bien: daños propios, robo, incendio, defensa jurídica, asistencia en carretera desde km 0 (modalidad Plus), amplia red de talleres propios y concertados.
Letra pequeña: la modalidad básica del Todo Riesgo con franquicia recorta asistencia (desde 25 km) y limita el vehículo de sustitución. Uso profesional, excluido salvo declaración. Coches de más de 15 años, tarificación específica.
A quién compensa: conductor de zona rural o comarcal, quien valora oficina física, quien tiene otras pólizas con la compañía (multirriesgo, hogar). Cuándo no: si buscas la prima más baja pura y dura.
| Característica | Detalle |
|---|---|
| Modalidad | Todo Riesgo con franquicia |
| Franquicia | 180 / 300 / 600 € según modalidad |
| Asistencia en carretera | Desde km 0 (Plus) o desde 25 km (básica) |
| Vehículo de sustitución | Según modalidad |
| Red de talleres | Propia + concertada muy amplia |
| Lunas | Sin franquicia |
| Precio orientativo | 450-680 €/año |
AXA Confort Todo Riesgo
AXA Confort juega con franquicias que suelen situarse en el tramo 150-300 € y añade asistencia desde km 0 en la versión completa. El detalle fino lo desgranamos en su análisis específico, pero el titular es que su punto flaco son las exclusiones por uso profesional.
A quién compensa: conductor particular estricto, con vehículo de gama media-alta. Cuándo no: cualquier uso mixto particular-profesional.
| Característica | Detalle |
|---|---|
| Modalidad | Todo Riesgo con franquicia |
| Franquicia | Desde 150 € (tramos hasta 600 €) |
| Asistencia en carretera | Desde km 0 |
| Vehículo de sustitución | Opcional |
| Red de talleres | Concertada |
| Lunas | Sin franquicia |
| Precio orientativo | 430-660 €/año |
Allianz AutoPlus Todo Riesgo
Allianz AutoPlus estructura sus franquicias en tramos, con opción de 150 y 300 € en la versión con franquicia. Fuerte en asistencia técnica y peritación. Uso profesional excluido de serie.
| Característica | Detalle |
|---|---|
| Modalidad | Todo Riesgo con franquicia (AutoPlus) |
| Franquicia | 150 / 300 / 600 € |
| Asistencia en carretera | Desde km 0 |
| Vehículo de sustitución | Opcional |
| Red de talleres | Concertada |
| Lunas | Sin franquicia |
| Precio orientativo | 440-670 €/año |
Generali y Zurich: las dos alternativas menos evidentes
Generali Auto Todo Riesgo trabaja franquicias desde 200 €, con asistencia desde el km 0 en modalidad completa y buena defensa jurídica. Encaja bien en conductor con antigüedad y vehículo medio. Su punto flojo: red de talleres menos densa que MAPFRE fuera de capitales.
Zurich Auto Todo Riesgo ofrece franquicia baja desde 180-300 € y una gestión de siniestros solvente. Zurich es opción sólida para vehículos de gama media-alta con más de 5 años de carné.
| Característica | Generali Auto TR | Zurich Auto TR |
|---|---|---|
| Franquicia | Desde 200 € | Desde 180 € |
| Asistencia en carretera | Desde km 0 | Desde km 0 |
| Vehículo de sustitución | Opcional | Opcional |
| Lunas | Sin franquicia | Sin franquicia |
| Precio orientativo | 450-670 €/año | 460-690 €/año |
Tabla resumen y puntuación
Puntuación sobre 10 ponderando franquicia, coberturas reales, asistencia, red de talleres y relación calidad-precio para el perfil objetivo (conductor con +5 años de carné, vehículo particular).
| Compañía | Franquicia desde | Asistencia | Red talleres | Precio orientativo | Puntuación |
|---|---|---|---|---|---|
| Mutua Madrileña | 150 € | Km 0 | Muy amplia (urbana) | 420-650 € | 9,0 |
| Línea Directa | 150 € | Km 0 | Libre + concertada | 400-620 € | 8,7 |
| MAPFRE | 180 € | Km 0 (Plus) | Muy amplia (nacional) | 450-680 € | 8,6 |
| AXA Confort | 150 € | Km 0 | Concertada | 430-660 € | 8,2 |
| Allianz AutoPlus | 150 € | Km 0 | Concertada | 440-670 € | 8,3 |
| Generali | 200 € | Km 0 | Media | 450-670 € | 7,9 |
| Zurich | 180 € | Km 0 | Media | 460-690 € | 7,8 |
Veredicto por perfil
Para conductor urbano con más de 5 años de carné y siniestralidad muy baja, Mutua Madrileña sigue siendo la referencia por prima y red concertada. Si priorizas gestión 100 % digital y peritación rápida, Línea Directa. Para zona rural, oficina física y multirriesgo con otras pólizas, MAPFRE. AXA, Allianz, Generali y Zurich juegan la partida del término medio con matices: son opciones sólidas si el comparador te devuelve una prima competitiva sobre tu perfil concreto.
Y recuerda: cambiar de compañía no siempre ahorra. Si llevas años con bonificación acumulada, pídele a tu aseguradora actual la oferta de renovación antes de dar el salto.
Preguntas frecuentes
¿Qué franquicia baja es la más habitual en Todo Riesgo en España?
La franquicia de 300 € es la más contratada por equilibrio prima-riesgo. La de 150 € encarece un poco más la prima pero limita mucho el desembolso en siniestro.
¿Compensa Todo Riesgo con franquicia en coches de más de 10 años?
Depende del valor venal. Si el coche vale menos de 6.000-7.000 €, suele compensar más un Terceros ampliado que un Todo Riesgo con franquicia.
¿Los +5 años de carné bajan siempre la prima?
En la mayoría de compañías sí, siempre que no haya siniestralidad culpable reciente. El bonus-malus (regulado por la Ley de Contrato de Seguro) es acumulativo.
¿Qué pasa si uso el coche puntualmente para trabajo?
Debes declararlo. El uso profesional no declarado es la exclusión número uno en siniestros de Todo Riesgo y puede anular la cobertura de daños propios.
