Terceros ampliado vs Todo Riesgo con franquicia: cuándo compensa cada modalidad según antigüedad del coche

La pregunta llega antes o después a casi todo conductor: mi coche ya tiene sus años, ¿sigue teniendo sentido pagar todo riesgo? La respuesta corta es que depende de dos números — el valor venal del vehículo y el sobrecoste anual de la modalidad ampliada frente a un terceros ampliado decente. La respuesta larga ocupa el resto del artículo.

Vaya por delante una idea que se olvida a menudo: el seguro obligatorio en España es únicamente el de responsabilidad civil (Ley sobre Responsabilidad Civil y Seguro en la Circulación de Vehículos a Motor, supervisada por la DGSFP). Todo lo demás — daños propios, robo, lunas, retirada de carné — es voluntario. Y el terceros ampliado y el todo riesgo con franquicia son, precisamente, dos formas muy distintas de proteger lo voluntario.

Qué cubre exactamente cada modalidad

El terceros ampliado parte del seguro obligatorio y le suma, típicamente, lunas, robo, incendio, defensa jurídica, retirada de permiso y algún capital para daños por fenómenos atmosféricos. Lo que no cubre es el daño propio en un golpe donde tú eres el culpable o donde no hay contrario identificado (arañazo en el parking, choque contra un bolardo, salida de vía en solitario).

El todo riesgo con franquicia cubre lo anterior más los daños propios del vehículo, pero el asegurado asume una cantidad fija por siniestro. Franquicias habituales en el mercado español: 150, 300, 500, 600 y 900 €. A mayor franquicia, menor prima — pero también menor sentido cuando el valor venal del coche cae.

La regla numérica: 8-10% del valor venal

Aquí está el corazón del asunto. Si el sobrecoste anual del todo riesgo con franquicia frente al terceros ampliado supera el 8-10% del valor venal del vehículo, matemáticamente compensa bajarse a terceros ampliado. La lógica es sencilla: en el peor escenario razonable — siniestro total sin contrario — la aseguradora te indemnizaría por el valor venal (no por el de mercado, atención a la letra pequeña de la mayoría de pólizas), y llevas pagando ese sobrecoste año tras año.

Un ejemplo. Coche con valor venal de 4.500 €. Todo riesgo con franquicia de 500 €: 680 €/año. Terceros ampliado equivalente: 340 €/año. Sobrecoste anual: 340 €. Eso es un 7,5% del valor venal: estamos en la frontera. Si el mismo coche cae a 3.000 € de venal el año siguiente y el sobrecoste sigue igual, ya son un 11,3%. Momento de cambiar.

El problema del valor venal

Aquí es donde muchos asegurados se llevan la sorpresa. La póliza de todo riesgo indemniza por valor venal — el que fija la aseguradora según tablas GANVAM o similares — y no por lo que te costaría reemplazar el coche en el mercado de segunda mano. Algunas compañías ofrecen valor de nuevo durante los dos primeros años (ojo: normalmente exige ser primer propietario y matriculación reciente). Pasado ese plazo, se aplica venal más un porcentaje o directamente venal a secas.

Un Volkswagen Golf de 2015 que en el portal de segunda mano encuentras a 9.000 € puede tener un venal de 5.500 €. Esa diferencia la asume el asegurado. Y sobre esa cifra menor es sobre la que hay que calcular si compensa el todo riesgo.

Umbrales prácticos por antigüedad

Sobre el papel, y con las precauciones habituales:

• 0-3 años: todo riesgo sin franquicia o con franquicia baja (150-300 €), especialmente si el coche está financiado. La entidad financiera suele exigirlo por contrato.
• 4-7 años: todo riesgo con franquicia media (300-600 €) suele ser el punto dulce. El coche todavía vale lo suficiente como para que el daño propio compense.
• 8-10 años: zona de transición. Depende del modelo. Un Toyota Corolla o un Mazda3 de esa edad todavía retienen valor; un Ford Focus o un Opel Astra probablemente ya no.
• Más de 10 años: terceros ampliado en casi todos los casos, salvo vehículo de colección o valor sentimental cuantificable.

Casos donde el todo riesgo con franquicia sí compensa en coche viejo

No todo es antigüedad. Hay perfiles donde mantener el todo riesgo con más de diez años tiene sentido:

• Uso intensivo urbano con parking en calle y siniestralidad histórica alta (dos o más partes en los últimos tres años).
• Conductor novel en el hogar, aunque sea ocasional. La probabilidad de siniestro propio se dispara.
• Vehículos con piezas caras en relación a su valor: híbridos antiguos con baterías fuera de garantía, algún premium alemán donde una reparación de suspensión ya se come el venal.

Comparativa práctica de productos en el mercado español

Mapfre Todo Riesgo con Franquicia

Producto de referencia en el segmento por volumen y red. Franquicias escalonadas que permiten ajustar prima. La letra pequeña habitual: la franquicia se aplica por siniestro, no por año, y en algunos supuestos de robo parcial también. Análisis detallado disponible en nuestra reseña de la póliza.

Línea Directa Todo Riesgo

Gestión 100% digital y siniestros ágiles. Peritaciones rápidas, aunque el peritaje online genera fricción cuando el daño es complejo. Comparativa ampliada frente a Mutua Madrileña aquí.

Exclusiones que suelen pillar al asegurado

Independientemente de la modalidad, hay letra pequeña que se repite en casi todas las compañías del ramo auto:

• Uso profesional del vehículo no declarado (VTC, reparto, transporte de mercancías): exclusión automática.
• Conducción bajo efectos de alcohol o drogas: la aseguradora responde ante el tercero pero repite contra el asegurado.
• Siniestros preexistentes o daños previos no declarados en la inspección inicial.
• Prácticas deportivas o circulación en circuito, incluso en jornadas amateur.
• Robo sin efracción demostrada: si el coche desaparece pero no hay signos de fractura, muchas pólizas ponen problemas.

Veredicto por perfil

Coche financiado o menor de 4 años: todo riesgo, franquicia baja o sin franquicia. Coche de 4-8 años con siniestralidad normal y valor venal por encima de 6.000 €: todo riesgo con franquicia media sigue siendo la opción racional. Coche de más de 8-10 años con valor venal por debajo de 4.000 €: terceros ampliado con robo y lunas suele ser lo que dice la calculadora. Y si tu coche vale menos de 2.500 €, no hay debate: terceros ampliado o incluso terceros básico si el uso es muy esporádico.

Ninguna de estas reglas sustituye una consulta con un mediador colegiado que revise tu histórico de siniestros, tu bonificación acumulada y la letra pequeña concreta de tu póliza actual. Cambiar de compañía no siempre ahorra — a veces pierdes bonificación consolidada que tarda años en recuperarse.

FAQ

¿Cuándo cambiar de todo riesgo a terceros ampliado?
Cuando el sobrecoste anual del todo riesgo con franquicia supera el 8-10% del valor venal del vehículo. Si tu coche vale 4.000 € de venal y pagas 400 € más al año por el todo riesgo, la matemática ya no acompaña.

¿Merece la pena todo riesgo en un coche de más de 10 años?
Solo si el valor venal sigue siendo alto (algún Toyota, Lexus o premium alemán bien conservado), si el conductor tiene siniestralidad histórica alta o si hay un conductor novel en el hogar. En el resto de casos, terceros ampliado suele ser más rentable.

¿Qué franquicia es más razonable en un coche de 6-7 años?
Franquicias de 300 a 600 € suelen ser el punto de equilibrio: reducen prima de forma notable sin dejar al asegurado expuesto a un desembolso inasumible tras un siniestro pequeño.

¿La aseguradora indemniza por lo que vale el coche en el mercado o por el venal?
Por el venal, que suele ser inferior al precio real de reposición en el mercado de segunda mano. Algunas pólizas ofrecen valor de nuevo durante los dos primeros años, con condiciones estrictas. Léelas antes de firmar.